Assurances décès, obsèques, dépendance, santé et GAV font partie des contrats de prévoyance que vous pouvez souscrire. Qu’est-ce qu’une assurance décès ? Qu’est-ce qu’une assurance obsèques ? Comment fonctionne la Garantie Accidents de la Vie (GAV) ? Comment choisir la meilleure assurance prévoyance selon vos besoins et votre budget ? Toutes nos réponses d’experts !
Qu’est-ce qu’une assurance prévoyance ?
La prévoyance permet de protéger votre famille et vous-même des aléas du quotidien : décès, invalidité, incapacité, accidents divers… Selon l’objet du contrat et les garanties que vous choisissez, la prévoyance peut vous apporter un important soutien financier mais aussi un accompagnement administratif et psychologique.
Il s’agit d’une protection individuelle que vous pouvez souscrire en complément des prestations de l’Assurance Maladie et de la prévoyance collective potentiellement prévue par votre employeur.
Selon le dictionnaire Larousse, la définition de la prévoyance est la suivante : « qualité de quelqu’un qui sait prévoir et qui prend des dispositions en conséquence ». Ainsi, un contrat de prévoyance permet d’anticiper les risques de la vie courante et de bénéficier d’un soutien en cas de sinistre.
Quels sont les différents types d’assurance prévoyance ?
La GAV (Garantie Accidents de la Vie)
La Garantie Accidents de la Vie (GAV) vous protège contre les accidents de la vie courante, et couvre de nombreux sinistres :
- accidents de la circulation (que vous soyez conducteur, cycliste ou piéton),
- accidents domestiques,
- accidents médicaux,
- accidents dans le cadre de vos loisirs,
- agressions,
- attentats,
- catastrophes naturelles.
Les contrats GAV les plus complets peuvent également prendre en charge l’hospitalisation, l’aide à domicile (ménage, repas, infirmière, auxiliaire de vie …), le rapatriement ou encore le transport sanitaire.
L’assurance décès
L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui protège la famille de l’assuré en cas de décès prématuré. Elle garantit le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés.
Il ne faut pas confondre assurance décès et assurance vie ! L’assurance décès est un contrat de prévoyance, tandis que l’assurance vie est un produit d’épargne.
L’assurance obsèques
L’assurance obsèques prévoit le versement d’un capital permettant de financer les frais d’obsèques de l’assuré décédé.
Il existe 2 types d’assurances obsèques :
- l’assurance obsèques en capital, assurant le versement d’un capital fixe aux bénéficiaires désignés dont ils peuvent ensuite disposer librement, sans garantie qu’il couvre l’intégralité des frais d’obsèques du défunt ;
- l’assurance obsèques en prestations, permettant à l’assuré de prévoir tous les détails des prestations funéraires dont il souhaite bénéficier ainsi que leur coût total.
L’assurance dépendance
L’assurance dépendance prévoit le versement d’une indemnisation en cas de perte totale ou partielle d’autonomie de l’assuré. Elle peut prendre la forme d’une rente, d’un capital ou d’une prestation en nature (financement d’équipements …).
L’état de dépendance peut être lié à l’âge de l’assuré ou encore à son état de santé (invalidité).
Le mode de versement et son montant sont modulables en fonction des cotisations versées par l’assuré et des garanties souscrites.
Des garanties complémentaires et des prestations d’accompagnement peuvent aussi être ajoutées à un contrat d’assurance dépendance !
L’assurance perte de revenus
L’assurance invalidité, également appelée assurance perte de revenus, assure le versement d’indemnités journalières en cas d’accident ou d’arrêt maladie prolongé entraînant une perte de revenus du foyer.
Le calcul des indemnités journalières versées par l’Assurance Maladie se base sur 50 % du salaire journalier de référence, sans compensation de la perte de salaire.
Une assurance prévoyance permet donc de compenser la perte de revenus et de maintenir un niveau de vie stable, que l’assuré soit salarié, fonctionnaire ou encore auto-entrepreneur.
Voici quelques exemples :
| Risque couvert | Prévoyance régime obligatoire | Assurance prévoyance |
|---|---|---|
| Arrêt de travail de moins de 3 jours | Aucune | IJ allant jusqu’à 100 % du salaire |
| Arrêt de travail inférieur à 6 mois | 50% du salaire de base plafonné sous condition d’un nombre minimal d’heures travaillées | IJ allant jusqu’à 90 % du salaire |
| Arrêt de travail supérieur à 6 mois | 50% du salaire de base plafonné sous condition d’un nombre minimal d’heures travaillées | IJ allant jusqu’à 90 % du salaire |
| En cas d’invalidité | IJ seulement pour les salariés âgés de moins de 62 ans, ayant une invalidité de 66% minimum et justifiant de 600h de travail minimal au cours de ses 12 derniers mois | Rente invalidité allant jusqu’à 100 % du salaire de base |
| En cas de décès | 3 476 € pour un salarié décédé justifiant de 3 mois minimum d’activité | 1 an de salaire minimum (jusqu’à 5 selon les contrats) |
| En cas de perte d'emploi | Droit au chômage selon conditions | Indemnités journalières jusqu’à votre reprise d’activité |
L’assurance prévoyance professionnelle
Une assurance prévoyance professionnelle, ou assurance prévoyance TNS, est une assurance qui permet aux indépendants de bénéficier d’une meilleure protection sociale.
Une prévoyance TNS offre ainsi une indemnisation en cas :
- d’incapacité de travailler (arrêt de travail),
- d’invalidité,
- de décès.
L’assurance prévoyance collective
L’assurance prévoyance collective proposée par votre employeur peut être facultative ou obligatoire :
- une assurance prévoyance collective facultative est souvent inscrite dans la politique sociale de l’entreprise (initiatives RSE), dans le but de vous proposer une offre de prévoyance intéressante pouvant être prise en charge à 50 % par l’employeur, mais sans obligation d’y adhérer ;
- une assurance prévoyance collective obligatoire est systématiquement prévue pour les salariés cadres (ou du moins une prévoyance décès pour salariés cadres).
L’assurance prévoyance est-elle obligatoire ?
La souscription d’une assurance prévoyance individuelle n’est pas obligatoire.
Seule l’adhésion à une assurance prévoyance collective pour les salariés cadres est obligatoire.
Une convention collective peut également poser cette obligation pour les salariés non-cadres.
Quel est le prix d’une assurance prévoyance ?
Le prix d’une assurance prévoyance est généralement compris entre 5 et 60 € par mois, suivant le contrat et les garanties souscrites :
| Type d’assurance | Tarifs moyens mensuels |
|---|---|
| Assurance décès | De 4 à 30 € |
| Assurance GAV | De 15 à 45 € |
| Assurance obsèques | De 5 à 40 € |
| Assurance dépendance | De 20 à 60 € |
| Protection juridique | De 5 à 20 € |
Le coût d’une assurance prévoyance est calculé suivant différents critères, tels que :
- L’âge de l’assuré au moment de l’adhésion,
- L’état de santé du souscripteur,
- Le degré de couverture choisi : les différentes garanties et options souscrites ainsi que la formule choisie (solo, couple ou famille),
- Le montant de la rente ou du capital garanti,
- Le seuil d’intervention choisi (taux d’incapacité 5 %, 10 %, ou seuil d’intervention PJ…),
- La fréquence des cotisations (mensuelle, trimestrielle, annuelle…),
- Pour la protection juridique : les domaines couverts (habitation, travail, famille, etc.).
Comment procéder à la résiliation de son assurance prévoyance ?
Résiliation à échéance
Vous pouvez résilier votre contrat d’assurance prévoyance à échéance, c’est-à-dire à la date anniversaire de votre contrat.
Vous devez faire parvenir à votre assureur une lettre de résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception, en respectant un délai de préavis de 2 mois.
Par exemple, si vous avez souscrit votre contrat GAV le 9 septembre 2020, vous devez envoyer votre courrier de résiliation au plus tard le 9 juillet 2024.
Vous n’avez pas besoin de préciser le motif de la résiliation !
Résiliation hors échéance
Dans certaines situations, vous pouvez résilier votre contrat de prévoyance sans attendre l’échéance annuelle. On parle alors de résiliation infra-annuelle. Les raisons valables sont :
- les changements de situation professionnelle : cessation d’activité, perte d’emploi, départ en retraite ;
- les changements de situation personnelle : déménagement, divorce, décès, naissance.
Vous pouvez résilier votre contrat dans les 3 mois suivants l’un de ces évènements. Une lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception est là aussi nécessaire, en précisant obligatoirement le motif de résiliation et en joignant les justificatifs pertinents.
Grâce à la loi Châtel, votre assureur est dans l’obligation de vous informer de la prochaine reconduction de votre contrat, en vous envoyant un avis d’échéance entre 3 mois et 15 jours avant la date de fin de résiliation. En l’absence de réception d’avis d’échéance, vous pouvez alors résilier votre contrat à tout moment, sans frais ni pénalités.
5 conseils pour choisir la meilleure assurance prévoyance
Voici 5 conseils pour choisir la meilleure assurance prévoyance suivant vos besoins et votre budget :
- Conseil n°1 : Définissez clairement vos besoins de prévoyance. Prenez le temps de définir les garanties qui vous sont indispensables et celles que vous voudriez souscrire en option, comme les prestations d’assistance.
- Conseil n°2 : Évitez les doublons de garanties. Vérifiez que les garanties que vous souscrivez ne sont pas déjà couvertes par un autre contrat d’assurance. ! La protection juridique est souvent incluse dans diverses assurances (MRH, auto, scolaire…).
- Conseil n°3 : Faites attention aux exclusions de garanties. Elles sont souvent nombreuses et décisives dans les contrats de prévoyance. Par exemple, si vous souhaitez souscrire une assurance GAV pour des accidents pouvant survenir lors des loisirs de vos enfants, assurez-vous que les sports pratiqués ne font pas partie des exclusions de l’assureur.
- Conseil n°4 : Considérez les différents niveaux de garantie et les conditions de prise en charge. Plafonds d’indemnisation, nombre maximum de sinistres par an, âge limite de prise en charge, franchises, délais de carence, etc. Ces éléments font la différence d’un contrat à un autre.
- Conseil n°5 : Comparez les offres ! En utilisant un comparateur d’assurances prévoyance tel que celui de Réassurez-moi, vous pouvez obtenir plusieurs devis personnalisés en quelques clics et ainsi trouver le meilleur rapport garanties-prix du marché.
Le dictionnaire Larousse définit la prévoyance comme la « qualité de quelqu’un qui sait prévoir et qui prend des dispositions en conséquence ». Ainsi, un contrat de prévoyance permet d’anticiper les risques de la vie courante et bénéficier d’un soutien en cas de sinistre.
Non, la souscription à une assurance prévoyance individuelle n’est pas obligatoire ! En revanche, certaines entreprises sont obligées de fournir à leurs employés un contrat de prévoyance (pour les ingénieurs, les cadres ainsi que les salariés VRP).
L’assurance prévoyance permet de compléter les aides versées par l’Assurance Maladie en cas d’aléa de la vie quotidienne (invalidité, perte d'emploi, décès) et de maintenir un niveau de vie stable.
L’assurance obsèques garantit le versement d’un capital pour financer vos frais d’obsèques en cas de décès :
– l’assurance obsèques en capital consiste en un versement de capital aux bénéficiaires désignés, dont ils peuvent ensuite disposer librement,
– l’assurance obsèques en prestations permet à l’assuré de prévoir tous les détails des prestations funéraires dont il souhaite bénéficier ainsi que leur coût total.
Suivant les garanties souscrites, une assurance prévoyance peut coûter de 5 € à 60 € par mois (pour les formules les plus complètes).
Oui et non ! Vous pouvez résilier votre prévoyance à l’échéance annuelle sans motif, toutefois il faudra fournir un motif de résiliation ainsi que des justificatifs pour une résiliation hors échéance (déménagement, mariage, perte d’emploi …).
Bonjour, j’aimerais souscrire une assurance maintien de salaire. Pourriez me renseigner et me fournir les documents nécessaires. Merci
Bonjour,
Je vous invite à lire notre page à ce sujet tout y est expliqué : https://reassurez-moi.fr/guide/pro/prevoyance/maintien-salaire
Cordialement