L’assurance décès offre une sécurité financière en garantissant le versement d’un capital en cas de décès ou d’invalidité du souscripteur. Comment fonctionne l’assurance décès ? Qui peut en bénéficier ? Quels sont les avantages et inconvénients d’une assurance décès ? Comment souscrire une assurance décès en ligne ? Conseils de nos experts.
Comment fonctionne l’assurance décès ?
L’objectif principal d’une assurance décès est de garantir le versement d’un capital à des bénéficiaires en cas de décès, d’invalidité ou de perte totale et irréversible d’autonomie du souscripteur.
En cas de décès prématuré ou d’invalidité de l’assuré, ce capital permet ainsi de protéger les bénéficiaires en :
- compensant la perte de revenus soudaine,
- assurant tout ou partie des dépenses futures (loyer, scolarité des enfants, prêt immobilier, crédit à la consommation),
- aidant à faire face aux dépenses immédiates liées au décès du souscripteur (obsèques, droits de succession …).
Que couvre l’assurance décès ?
La plupart des assurances décès classiques couvrent les décès accidentels et ceux causés par une maladie. La mort naturelle étant un événement certain d’un point de vue statistique, elle n’est pas toujours couverte, au même titre que les suicides, qui relèvent d’un acte volontaire du souscripteur.
Le tableau suivant reprend les types d’événements couverts en fonction du contrat souscrit :
| Accident | Maladie | Mort naturelle | Suicide | |
|---|---|---|---|---|
| Assurance décès accidentelle | ||||
| Assurance décès classique | ||||
| Garantie décès toutes causes |
Quel est le tarif de l’assurance décès ?
Le tarif de l’assurance décès (soit la cotisation mensuelle) varie en fonction du capital que vous souhaitez offrir à vos proches en cas de décès.
La plupart des contrats d’assurance décès sont souples et permettent un ajustement tout au long de la souscription (hausse du capital, ajout d’un bénéficiaire, etc).
Les cotisations d’un contrat d’assurance décès sont calculées en fonction de :
- l’âge de l’assuré,
- son état de santé,
- et le montant du capital garanti souhaité (la somme qui sera reversée aux bénéficiaires).
Le tableau suivant vous présente différents exemples de tarifs d’assurance décès :
| Âge de souscription | Capital garanti | Prime annuelle | |
|---|---|---|---|
| Assurance décès (sans invalidité) | 40 ans | 30 000 € | 75 € |
| Assurance décès accident et maladie | 45 ans | 300 000 € | 479 € |
| Assurance décès classique (sans invalidité) | 50 ans | 10 000 € | 40 € |
| Assurance décès classique (sans invalidité) | 60 ans | 10 000 € | 100 € |
| Assurance décès classique (sans invalidité) | 70 ans | 10 000 € | 250 € |
Ainsi, à garanties égales, le prix de l’assurance décès peut être multiplié par 10 entre une souscription à 30 ans et une adhésion à 60 ans, d’où la nécessité de réaliser une simulation d’assurance décès vie entière ou temporaire. N’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurance pour obtenir les meilleures offres d’assurances décès en quelques minutes, suivant vos attentes et votre budget :
Qui peut bénéficier d’une assurance décès ?
Le souscripteur d’une assurance décès choisit lui-même le ou les bénéficiaires de son capital décès.
Il peut alors en informer son assureur de 3 manières différentes :
- en les nommant directement dans le contrat,
- en le notifiant par lettre recommandée, même plusieurs années après la souscription du contrat,
- en l’indiquant dans son testament.
Le souscripteur d’une assurance décès est pleinement libre du choix de ses bénéficiaires ! Il est possible de nommer des membres de sa famille, des amis mais aussi des enfants nés ou encore à naître.
Attention : si aucun bénéficiaire n’a été désigné dans le contrat (ou qu’aucun est en vie au moment du décès), le capital sera intégré au reste de la succession lors du décès de l’assuré.
L’assurance décès est-elle obligatoire ?
Non, l’assurance décès n’est pas obligatoire !
Il s’agit uniquement d’une disposition de prévoyance dont la souscription est laissée à la libre appréciation de chacun.
Quels sont les différents types d’assurance décès ?
Il existe différentes formules d’assurance décès, permettant une couverture plus ou moins élargie selon vos besoins et votre souci de prévoyance :
- l’assurance décès temporaire,
- l’assurance décès vie entière ou viager.
L’assurance décès temporaire
L’assurance décès temporaire se caractérise par une période de garantie limitée dans le temps. Le versement du capital décès aux bénéficiaires n’est donc réalisé que si le décès de l’assuré survient avant une certaine date fixée par le contrat.
À défaut, les cotisations versées sont définitivement perdues et conservées par l’assureur.
L’assurance décès temporaire n’est pas un placement financier dans le sens où l’argent cotisé ne pourra jamais être récupéré. On parle d’assurance décès à fonds perdus.
L’assurance décès vie entière ou viager
L’assurance décès vie entière ou viager est un contrat d’assurance décès souscrit à vie. Cela signifie que le versement d’un capital décès est garanti, dans une logique de transmission patrimoniale.
Assurance décès : avantages et inconvénients
Comme tout contrat de prévoyance, l’assurance décès s’accompagne d’un certain nombre d’avantages et d’inconvénients :
- garantie d’un soutien financier aux bénéficiaires désignés en cas de décès ou de disparition prématurée du souscripteur (compensation perte de revenus, soulagement des frais incompressibles du quotidien …)
- aide au financement des frais d’obsèques ou droits de succession
- le montant du capital décès est directement défini au moment de la signature du contrat
- ce montant ainsi que les bénéficiaires désignés peuvent ensuite être modifiés par le souscripteur si besoin
- le capital peut être versé en une fois ou bien sous forme de rente, notamment pour financer la scolarité des enfants
- le souscripteur est pleinement libre de choisir ses bénéficiaires, qui ne doivent pas obligatoirement être des membres de sa famille
- peut être appliquée en cas d’invalidité ou de perte d’autonomie totale et irréversible du souscripteur
- une assurance décès est un contrat de prévoyance et non un contrat d’épargne, elle ne génère donc aucun intérêt
- le montant des cotisations est directement calculé en fonction du profil du souscripteur (âge, état de santé …),
- il est impossible de récupérer le capital ou les cotisations versées
- elle est limitée dans le temps, souvent en fonction de l’âge du souscripteur (capital à fonds perdus)
- des examens de santé sont souvent demandés par les assureurs au-delà d’un certain âge
Quelles différences entre assurance décès, assurance vie et assurance obsèques ?
L’assurance décès, l’assurance vie et l’assurance obsèques sont des notions souvent confondues. Il s’agit pourtant de 3 produits bien distincts :
| Assurance décès | ✔️ produit de prévoyance ✔️ le montant du capital est fixé lors de la signature du contrat ✔️ le capital peut être versé en totalité ou sous forme de rentes aux bénéficiaires désignés ✔️ le souscripteur est libre de choisir ses bénéficiaires, qui ne sont pas nécessairement des membres de sa famille ✔️ le souscripteur ne peut pas récupérer ou racheter son capital décès |
| Assurance vie | ✔️ produit d’épargne ✔️ le capital correspond à la somme accumulée par le souscripteur au fil des années, en fonction de ses cotisations, ✔️ ce capital peut ensuite être versé à des bénéficiaires en cas de décès ✔️ le souscripteur peut également être le bénéficiaire, et donc disposer du capital à la retraite ou même avant en cas de rachat anticipé |
| Assurance obsèques | ✔️ capital destiné exclusivement au financement des funérailles du souscripteur (inhumation, crémation, cercueil …) ✔️ la somme débloquée peut être versée aux héritiers du défunt ou à une entreprise de pompes funèbres, laquelle devra respecter les dernières volontés liées aux prestations funéraires |
Comment fonctionne le versement de l’assurance décès en cas de décès de l’assuré ?
En cas de décès du souscripteur d’une assurance décès, le capital peut alors être perçu par les bénéficiaires de deux manières différentes :
- l’ensemble du capital décès en un seul versement ;
- par le biais d’une rente, afin de permettre un financement sur le long terme.
On parle souvent de « rente conjoint » ou de « rente éducation », lorsque le capital décès progressivement versé est destiné au financement des études en cours ou à venir des enfants.
Peut-on souscrire une assurance décès sans questionnaire médical ?
Non, la plupart du temps, il n’est pas possible de souscrire d’assurance décès sans questionnaire médical !
Le questionnaire médical permet à l’assureur d’estimer le risque de décès prématuré du souscripteur. Plusieurs maladies et pathologies peuvent ainsi pousser l’assureur à augmenter le montant des cotisations de l’assurance décès, voire à en refuser la souscription, notamment si l’âge de son client est déjà trop avancé.
Toutefois, certains assureurs proposent d’accéder à un contrat prévoyance sans remplissage d’un questionnaire médical. Cette solution est évidemment plus coûteuse car le risque réel n’est pas connu de l’assureur.
Dans la mesure où votre état de santé pourrait vous empêcher de souscrire une assurance décès, nous vous recommandons de comparer des devis de contrats (avec ou sans questionnaire), puis de choisir la solution la moins coûteuse.
Comment fonctionne l’assurance décès de la Sécurité Sociale ?
Toute personne assujettie au régime général de l’Assurance Maladie (soit la Sécurité Sociale) peut prétendre au versement d’un capital décès destiné à ses proches.
Pour pouvoir en bénéficier, il convient de prendre contact avec votre Caisse Primaire d’Assurance Maladie locale pour connaître les modalités liées à l’ouverture des droits.
Le défunt, pour qu’un capital décès soit versé à ses proches, doit remplir l’une des conditions suivantes, d’après l’article L361-1 du Code de la Sécurité sociale :
- le travailleur exerçait une activité salariée lors des 3 derniers mois avant son décès ;
- il percevait une indemnité de Pôle Emploi sur la même période ou en a reçu au moins une durant les 12 derniers mois ;
- il était titulaire de la pension d’invalidité ;
- il recevait une rente au titre d’un accident du travail ou d’une maladie pro (AT / MP).
Le montant prévu par l’assurance maladie pour le capital décès d’une personne reste faible et ne sert a priori qu’à couvrir les frais d’obsèques. Au 1er juillet 2022, voici les différents montants du capital décès octroyé par la Sécurité Sociale :
| Montant | |
|---|---|
| Capital décès pour un salarié | 3 681 € |
| Capital décès pour un travailleur indépendant non retraité | 8 227,20 € |
| Capital décès pour un travailleur indépendant retraité | 3 290,88 € |
Le capital en question n’est pas soumis à la taxe sur les droits de succession, n’entrant pas dans leur calcul. Il est donc possible d’y prétendre même en cas de refus de l’actif successoral net du défunt.
À moins d’une cessation récente d’activité ou d’une poursuite d’une activité, les retraités ne peuvent prétendre au versement du capital décès de la Sécurité sociale.
L’assurance décès assure un risque précis : celui de décès du souscripteur. Certains contrats d’assurance décès peuvent également couvrir l’invalidité ou la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
L’assurance décès est particulièrement conseillée pour les assurés ayant un rôle important dans la vie financière de leur famille. En cas de décès et de disparition de votre revenu, vos bénéficiaires seront aidés financièrement par l’assurance décès.
L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui a pour fonction d’assurer un risque (le décès). L’assurance vie, quant à elle, est un placement d’épargne qui a la particularité d’être fiscalement favorable, et pour laquelle le souscripteur peut être le bénéficiaire.
Les cotisations d’un contrat d’assurance décès sont calculées en fonction de :
– l’âge de l’assuré,
– son état de santé,
– et le montant du capital garanti souhaité (la somme qui sera reversée aux bénéficiaires).
Oui, le souscripteur d’une assurance décès est totalement libre de choisir ses bénéficiaires, qu’ils fassent partie ou non de sa famille !
Pour informer votre assureur des bénéficiaires que vous avez sélectionnés pour votre assurance décès, vous pouvez :
– les nommer directement dans le contrat,
– en notifier votre assureur par lettre recommandée, même plusieurs années après la souscription du contrat,
– les indiquer dans votre testament.
L’assurance décès temporaire se caractérise par une période de garantie limitée dans le temps. Le versement du capital décès aux bénéficiaires n’est donc réalisé que si le décès de l’assuré survient avant une certaine date fixée par le contrat.
L’assurance décès vie entière ou viager est un contrat d’assurance décès souscrit à vie. Cela signifie que le versement d’un capital décès est garanti, dans une logique de transmission patrimoniale.
La majorité des assureurs exigent le remplissage d’un questionnaire médical afin d’évaluer le profil de risques de l’assuré. Toutefois, certaines assurances décès sont accessibles sans questionnaire médical, mais leurs cotisations s’avèrent souvent très élevées.
Assurance rapatriement pour personne de plus de 80 ans
Bonjour
Y a t il une assurance décès pour les personnes de plus de 75 ans ? Merci.
Bonjour,
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Bien à vous
comment écrire une lettre pour un rachat d’une assurances décès
merci
Bonjour,
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Cordialement
bonjour j’ais 63 je suis retraité je voudrais souscrire un capitale décès; mon problème je ne sais pas si il me prendras en charge vue que je n’es pas une bonne santé :
Bonjour,
le plus simple est de faire une demande de devis en ligne et gratuit grâce à notre comparateur, en cliquant sur « obtenir un devis ». Vous verrez alors directement si l’assureur peut accepter ou non votre dossier selon votre questionnaire de santé.
Tous les assureurs n’ont pas le même niveau d’exigence, donc je vous invite à faire des devis, cela ne vous engage à rien.
Cordialement
j’ai 91 ans j’ai contracté une assurance décès en1999 lassurance vient de résilier mon contrat aucune date de durée n’est portée sur mon contrat es ce normal que l’on resilie
Bonjour,
Si aucune durée, ni aucune limite d’âge n’est inscrite dans les conditions générales de votre contrat alors non l’assureur ne peut pas résilier votre contrat sans justifier cette résiliation.
Je vous invite à bien lire les conditions générales de votre contrat, et si vous ne trouvez aucune infirmation alors je vous conseille dans un premier temps d’écrire en recommandé au service client de votre assureur, et si cela ne mène à rien, vous pouvez faire appel au médiateur de votre assurance. Ses coordonnées doivent être dans votre contrat.
Cordialement
Je suis en invalidité pour dépression je voudrai souscrire une assurance décès j’ ai téléphoné à MMA,il ne m’ accepte pas, qu’ elle assurance pourrait me prendre en charge ? Est ce que l’ on peu souscrire une assurance décès à la sécurité sociale?
Bonjour,
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En revanche vous ne pouvez rien souscrire auprès de la sécurité sociale.
Cordialement
comment souscrire a une assurance décé,a 72 ans.je suis invalide depuis l,age de 16 ans.
Bonjour,
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Cordialement
Je dois contacter un prêt à la consommation j’ai 76 ans suis je assurée pour ne pas laisser de dettes à mes enfants?
Bonjour,
L’assurance décès ne couvre pas les prêts, il faut souscrire à une assurance emprunteur.
Cordialement
Je voudrais souscrire une assurance capital décès à vie pour assurer un capital à mes enfants j’ai 61 ans et suis retraitée que dois je prendre
Bonjour,
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Cordialement
Bonjour,
Je veux souscrire à une assurance obsèques
Et j’ai 64 ans qu’elles sont les conditions à remplir, mon époux a 66 ans
Je suis à la retraite est ce que je peux prétendre toucher le capital décès de l’assurance maladie.
Je vous remercie.
Bonjour,
Un contrat d’assurance obsèques peut être ouvert à n’importe quel âge. Toutefois, la durée des cotisations est comprise entre 10 et 15 ans sous la forme de mensualités ou de versements périodiques. Votre âge a donc une influence sur les cotisations et leur montant. Entre 50 et 70 ans, vous avez la possibilité de verser une cotisation unique ou une cotisation temporaire.
Cordialement
Quels sont les délais de carence pour l’assurance décès ?
Bonjour,
Cela dépend de chaque assureur. Je vous invite à utiliser notre comparateur en ligne et gratuit et à cliquer sur obtenir un devis auprès des assureurs qui vous intéresse. Vous pourrez alors voir directement avec les assureurs en question.
Cordialement
Bonjour je veux faire une assurance de décès sur capital 150.000 eur
Bonjour,
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Cordialement
J’ai 60 ans et mon épouse 62. Existe t il une assurance décès pour cause naturelle ou maladie, au profil de mon fils, qui servirait à payer des droits de succession d’environ 800.000 euros? Si oui, de quel ordre seraient les primes annuelles?
Bonjour,
Je vous invite à utiliser notre comparateur en ligne et gratuit ci-dessus. Vous voyez que Aesio pourrait correspondre à vos besoins, en plus vous avez 10% de réduction, et Crédit Agricole.
Cordialement
Je suis un retraité de 73 ans.
J’ai une assurance garantie obsèques. Je peux basculer de garantie obsèques à l’assurance vie avec capital décès ?
Merci
Bonjour,
Si vous avez une assurance décès, et non une garantie obsèque, sachez que si vous résiliez votre contrat vous perdez les fonds versés.
En revanche vous pouvez tout à fait souscrire une assurance vie en complément. Je vous invite à lire notre page à ce sujet : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-vie
Cordialement
Bonjour
Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance décès.
Merci
Bonjour,
Généralement les assureurs définissent la limite d’âge à 75 ans mais certains vous permettent de souscrire à une assurance décès au delà de cet âge.
Je vous invite à utiliser notre comparateur d’assurance décès en ligne et gratuit en renseignant votre âge pour trouver l’assurance la plus adaptée à vos besoins : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-deces
Bonne journée
Bonjour J’ai 71ans et je réfléchis pour une assurance décès pour un montant 161000€ Est ce possible et quel serait le loyer mensuel et la couverture ?Merci
Bonjour,
Cela est tout à fait possible. Je vous invite à vous rendre sur la page ce notre comparateur, de renseigner votre âge en haut de la page afin de pouvoir consulter les offres d’assurances décès : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-deces .
Vous trouverez toutes les informations relatives aux tarifs et aux garanties dans ce comparateur.
Bonne journée
Bonjour, j’ai 77 ans et une chienne adoptée ,qui a vécu un calvaire et qui demande beaucoup d’attentions. J’ai une comportementaliste qui la suit et, au cas il m’arriverait un accident ou autre, prendrait ma chienne, mais je ne peux pas lui laisser payer la nourriture et les frais vétérinaires, elle est jeune et autoentrepreneuse ! . Donc, je désire faire une assurance décès /obsèques (je n’y connais rien !!!) de 7 000 € qu’elle toucherait à mon décès …. est-ce possible ou non ?
Merci d’avance
Bien à vous
Bonjour,
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Cordialement
mon mari est decede le 20 mars 2022 le capital deces de la cpam ne m’a pas été verse que faut-il faire pour la toucher.
merci de me repondre.
Bonjour,
Je vous invite à lire notre page à ce sujet : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-deces/securite-sociale
Cordialement
Bonjour je souhaite souscrire une assurance rapatriement vers l’Algérie,je vie en France quelle assurance me conseiller,mes sincères salutations
Bonjour,
Si je comprends bien, vous souhaitez vous informer pour une assurance rapatriement de corps vers l’Algérie ?
Vous trouverez toutes les informations que vous recherchez via cet article : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-deces/rapatriement-corps
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Bonne journée,
Cordialement
J’ai 76 ans comment faire pour mettre mes enfants à l’abri des dépenses lors de mes obsèques ?
Bonjour,
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Cordialement
peut on souscrire a une assurance décès lorsque on a 66 ans
Bonjour,
Même si beaucoup d’assureurs se limitent à 65 pour la souscription d’un contrat assurance décès, il existe heureusement des assurances offrant ce type de produit.
Je vous invite à utiliser notre comparateur d’assurances en notifiant votre âge dans la case prévue à cet effet afin que nous puissions vous proposer la meilleure assurance selon votre profil : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-deces
Bonne journée,
Cordialement.
bonjour. J’ai 67 ans, retraité et Je souhaiterai souscrire a une assurance décès (pas le mode temporaire) pour que mon épouse puisse bénéficier d’un capital. Ma cotisation mensuelle serait de 60 / 70 euros. Pouvez vous svp m’aiguiller dans mon choix. Je vous remercie.
Bonjour,
Nous avons mis en place un comparatif vous permettant de choisir parmi les meilleures offres d’assurance décès du marché :
https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-deces
Bonne journée
bonjour je viens de souscrire un dossier obseque a LCL pour un capital de 5000€ je vais payer 38.€ par mois pendant 20 ans ou 58€ pendant 10 ans on me dit que s est mieux 38€ mais j aurai payer au bout de 20 ans 9120€ presque le double des sommes du capitale je ne sais plus quoi faire
Bonjour Madame,
Les cotisations d’un contrat d’assurance décès sont calculées en fonction de l’âge de la personne, de son état de santé et du montant du capital garanti souhaité (la somme qui sera reversée aux bénéficiaires). À garanties égales, le prix de l’assurance décès peut être multiplié par 10 entre une souscription à 30 ans et une adhésion à 60 ans, d’où la nécessité de réaliser une simulation d’assurance décès vie entière ou temporaire.
En revanche vous me parlez de dossier obsèque, ce qui est différent d’une assurance décès (le sujet de cette page donc). Afin de bien comprendre la différence je vous invite à liure cette page : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-deces/difference-assurance-obseques
Bonne journée.
Bonjour j aie74 ans seul sans enfants ni famille je touche une rente de la sécurité sociale comment doij faire pour le capital en en-cas de décès
Bonjour Mme Hartnagel,
Je vous invite à appeler directement votre notaire ou banquier afin de faire un point avec lui.
Bonne journée.
Bonjour, jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance décès ?
Bonjour Michelle,
Jusqu’à 65 ans en moyenne, mais cela peut varier un peu d’un assureur à l’autre.
QU ES CE QU UN CAPITAL SOUSCRIT : 1 P.M.S.S.
Voici plus d'info : https://reassurez-moi.fr/guide/mutuelle-sante/plafonds-securite-sociale