Il est aujourd’hui courant d’avoir recours à un crédit à la consommation pour financer un projet : voiture, mariage, travaux dans la maison… Avec l’essor des offres en ligne, de nouveaux acteurs sont apparus sur le marché, permettant de contracter rapidement et à des taux de plus en plus compétitifs un crédit à la consommation. Quelle offre est la plus adaptée à vos besoins ? Quelles sont les meilleurs crédits conso du moment ? Réponses et comparateur de crédit conso !

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Le prêt à la consommation est un crédit accordé par une banque ou tout autre organisme spécialisé à un particulier ayant, ou non, un projet précis.

Les différents types de prêt à la consommation

Dans un premier temps, il faut savoir quel est votre objectif derrière votre crédit à la consommation. Le prêt à la conso peut être :

  • un crédit affecté à un projet précis : crédit auto, crédit moto, crédit travaux… Dans ce cas, il reposera sur un justificatif particulier comme un devis de livraison de bien ou de fourniture de services. Dans le cadre, par exemple, de l’achat d’un véhicule, il sera d’ailleurs possible de souscrire directement auprès du vendeur s’il s’agit d’un professionnel (concessionnaire) ;
  • un crédit non affecté : il s’agira alors d’un simple prêt personnel que vous pourrez utiliser pour financer ce que vous voulez ;
  • un crédit renouvelable.

Un crédit à la consommation ne pourra jamais être destiné à financer un projet immobilier (il faudra ici souscrire un crédit immobilier dédié) ou pour un projet professionnel (reprendre ou créer une entreprise par exemple).

Qui peut accorder un prêt à la consommation et qui peut y souscrire ?

Ce type de crédit peut être octroyé « en direct » par l’établissement prêteur ou par l’intermédiaire d’un revendeur (un magasin par exemple). Reste à savoir comment faire un crédit à la consommation, et surtout, pourquoi.

Les crédits à la consommation sont a priori ouverts à tous types de profil : actifs, retraités, étudiants sans revenus fixes, demandeurs d’emploi, etc. Vous devez simplement justifier de votre solvabilité auprès du prêteur. Certains organises acceptent de prêter à des interdits bancaires mais cela reste rare.

Quel est le délai de rétractation d’un crédit à la consommation ?

En matière de crédit à la consommation, vous n’êtes pas engagé immédiatement, même si vous souscrivez pas internet. En effet, depuis la loi Hamon, vous disposez d’un délai de rétractation pour crédit à la consommation de 14 jours calendaires (samedi et dimanche inclus donc). Ce délai commence à courir à partir de la date de signature de l’offre de crédit. 

Ce délai de rétractation légal vous permet de revenir sur votre décision, sans avoir à vous justifier.

Dans le cas d’un crédit affecté, la livraison du bien (achat d’une voiture, d’une moto…) ou la prestation de services (travaux…) ne pourra avoir lieu avant la fin de ce délai, à moins que vous ne le raccourcissiez vous-même. Le cas échéant, il ne pourra pas être inférieur à 3 jours (ni supérieur à la durée légale de 14 jours). Une fois le bien livré ou la prestation effectuée, vous ne pourrez plus renoncer au crédit.

Afin de manifester votre rétractation, vous aurez simplement à utiliser le formulaire joint au contrat. Vous devrez le dater et le signer, puis le renvoyer à l’établissement par courrier avec accusé de réception.

Crédit consommation : comment ça marche ?

Le crédit à la consommation permet d’emprunter de l’argent pour financer des dépenses personnelles, remboursé avec intérêts sur une période déterminée.

Les règles du contrat de crédit à la consommation

Les règles dans le cadre d’un contrat de crédit à la consommation servent à protéger les consommateurs, à promouvoir l’équité et la transparence, à prévenir l’endettement excessif et à assurer la stabilité financière. Elles sont essentielles pour établir un cadre juridique et réglementaire garantissant des pratiques éthiques et responsables dans le domaine du crédit à la consommation.

Il s’agit d’établir ces caractéristiques :

  • Montant du prêt
  • Taux d’intérêt
  • Modalités de remboursement
  • Frais et charges 
  • Droit de rétractation
  • Informations sur l’emprunteur
  • Informations précontractuelles.

Montant et durée maximum d’un prêt à la consommation

Avant de rechercher la meilleure offre, prenez le temps de faire un point précis sur vos besoins, en vous posant notamment les questions suivantes :

  • Quelle somme souhaitez-vous emprunter ?
  • Pendant quelle durée ?
  • Quelles sont vos capacités de remboursement mensuelles ?

En termes de montant, il vous sera possible d’emprunter entre 200 et 75 000 €. Les seuils et planchers précis dépendront des contrats.

La durée minimale / maximale de remboursement variera quant à elle selon les établissements (maximum 96 mois en général).

Quel est le meilleur taux pour un crédit à la consommation ?

Le meilleur taux pour un crédit conso dépend de plusieurs facteurs tels que le profil de l’emprunteur, le montant et la durée du prêt, ainsi que les conditions du marché financier.

En matière de crédit à la consommation, la question du taux, ou plutôt du Taux effectif annuel global (TAEG), est centrale. Tout emprunteur recherche nécessairement le meilleur taux pour son crédit conso. Sachez que les TAEG varient très largement sur le marché, au moins du simple au triple pour un même montant emprunté / une même durée.

La meilleure pratique reste de mettre en concurrence plusieurs offres en réalisant des simulations de crédit à la consommation, que ce soit en ligne ou auprès de votre banque habituelle.

Le taux est, avec la durée du crédit et l’assurance, le critère principal de choix. Sachez que plus le crédit sera long (et les mensualités faibles), plus il sera coûteux au final. Si vous le pouvez, préférez assumer des mensualités plus importantes afin de réduire la durée du crédit, et donc le coût. Lors de votre comparaison, prenez en compte le TAEG. Ne vous basez pas uniquement sur le taux nominal, car d’autres éléments entrent en jeu. Le TAEG se compose comme suit :

  • Le taux nominal du prêt
  • Les frais de dossier (qui peuvent être offerts)
  • Frais bancaires
  • Frais de garantie
  • Les primes d’assurance (le cas échéant). 

Outre le taux, l’élément primordial à prendre en compte est le coût total du crédit, c’est-à-dire la somme que vous dépenserez effectivement (intérêts, frais divers…). Celui-ci ne dépend pas que du taux, mais de la durée du crédit et du montant emprunté. Il devra apparaît clairement sur la simulation / l’offre de prêt reçue.

Attention aux taux « d’appel » qui ne peuvent être que des taux nominaux, hors frais de dossier par exemple. Vérifiez toujours que vous comparez bien des TAEG.

Comment obtenir le meilleur crédit conso rapide en ligne ?

Pour obtenir le meilleur crédit consommation en ligne rapidement, il vous faudra comparer les offres de plusieurs prêteurs et vérifier les taux d’intérêt et les conditions.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation rapide ?

Avec l’essor des banques et organismes en ligne, il devient plus simple et rapide de contracter un crédit à la consommation sur internet, notamment s’il ne requiert pas de justificatif (crédit non affecté). Cela s’avère particulièrement utile en cas, par exemple, d’imprévu entraînant un besoin d’argent urgent. Précisons également que les crédits rapides ne sont pas nécessairement plus chers : le TAEG ne sera pas impacté par la rapidité de traitement de votre demande.

À l’inverse, les banques traditionnelles à guichet sont réputées pour être plus lentes à donner un accord / à verser les fonds.

Sur internet, il est souvent possible d’obtenir un accord de principe instantanément à l’issu de la demande de crédit (c’est par exemple le cas pour Casino banque). Une fois votre dossier constitué et envoyé, tous les établissements s’engagent à apporter une réponse définitive très rapidement. Notons que vous aurez potentiellement moins de justificatifs à fournir que pour un crédit à la consommation classique :

  • Document d’identité
  • Fiches de paie
  • Justificatif de domicile
  • Justificatif en cas de crédit affecté.

Une fois votre dossier envoyé, l’organisme prêteur étudiera les documents communiqués et se prononcera sur le refus ou l’accord du crédit. Certains prêts souscrits en ligne peuvent déclencher une mise à disposition des fonds dans les 48h. Pour connaître notre avis sur les différents crédits à la consommation proposés par les banques, rendez-vous sur nos fiches détaillées :

Tous les crédits à la consommation des établissements financiers

Comment contracter un crédit conso en ligne ?

Il est possible de contracter un crédit conso en ligne, en vous tournant, par exemple, vers une banque en ligne ou un organisme sur internet. Bon nombre d’emprunteurs commencent par consulter leur établissement bancaire habituel, souvent pour des raisons de simplicité. Cela reste une bonne pratique, mais vous risqueriez, en ne vous contentant que de cette offre, de passer à côté d’un crédit à la consommation au final moins cher. Il reste donc primordial de comparer plusieurs offres en ligne.

De nombreux simulateurs et calculettes sont disponibles sur internet pour estimer vos mensualités en fonction du montant emprunté / de la durée de crédit.

Il vous est ainsi possible de consulter les offres une par une, en vous rendant sur le site de banques en ligne, d’organismes de crédit ou d’intermédiaires. Vous pourrez généralement obtenir une simulation personnalisée en toute autonomie, en indiquant le montant souhaité, la durée, le type de crédit consommation sollicité… Si l’offre vous convient, vous pourrez effectuer une demande de crédit et envoyer votre dossier dématérialisé.

Mais, afin de gagner du temps dans ces démarches, n’hésitez pas à faire appel à un organisme de courtage ou à un comparateur sur internet. Sur le plan de la souscription, le formulaire de demande de crédit conso pourra être rempli en ligne, en quelques clics. Parfois, un accord de principe vous sera donné immédiatement. Il vous faudra cependant constituer un dossier complet, en joignant les documents et justificatifs demandés (ces derniers varient selon les établissements). L’établissement pourra par exemple sonder :

  • Votre situation financière
  • Familiale
  • Professionnelle
  • Vos relevés de compte bancaire
  • Votre capacité d’épargne.

L’accord définitif (ou le refus d’octroi) vous sera communiqué rapidement. Les fonds, dans le cadre d’un crédit à la consommation dit « rapide », pourront être versés, au plus tôt, dans les 48h.

Comment obtenir un prêt à la consommation pas cher ?

Une fois encore, le fait de comparer les offres et surtout les taux et les frais vous permettra d’obtenir le crédit à la consommation le moins cher.

Une fois que vous aurez trouvé un crédit à la consommation « pas cher » (dont le coût global est moins élevé que ce qui vous est proposé par la concurrence) après plusieurs simulations, vous pourrez faire votre demande « définitive » en ligne en joignant tous les documents demandés.

Certains établissements comme Hello Bank (BNP Paribas) nécessitent, pour solliciter un crédit à la consommation, de renseigner un numéro client.

Les conditions d’octroi varient d’un organisme de crédit à l’autre, mais il vous faudra a minima :

Les critères d’acceptation pourront notamment être, selon les établissements de :

  • Souscrire une assurance de prêt (décès, invalidité, maladie et éventuellement perte d’emploi)
  • Justifier vos revenus et votre capacité de remboursement (relevés de compte, fiches de paie, etc.)
  • Fournir un relevé d’imposition
  • Transmettre des justificatifs en cas de crédit affecté.

Les prêts étudiants (pour le financement des études, du logement…) seront souvent soumis à la fourniture d’un certificat de scolarité et à l’engagement des parents en tant que caution. Nous l’avons dit, vous pourrez faire votre demande intégralement en ligne en envoyant votre dossier de manière dématérialisée. L’offre de prêt que vous recevrez en cas d’accord devra, aux termes du Code de la Consommation, comprendre certaines informations essentielles :

  • Nature du crédit
  • Durée
  • Taux annuel effectif global (TAEG)
  • Coût total du crédit à la consommation
  • Nombre d’échéances et leur montant
  • Mention « un crédit vous engage et doit être remboursé » devra en outre apparaître dans l’offre.

Comment bien choisir son crédit consommation le plus adapté ? Simulation crédit conso

Pour choisir le crédit conso le plus adapté, il faut évaluer vos besoins, comparer les offres, examiner les taux et les conditions de remboursement.

Avant de se lancer dans la souscription d’un crédit à la consommation, il est essentiel de faire plusieurs simulations et ce, pour plusieurs raisons. Premièrement, solliciter plusieurs offres vous permet de vérifier la faisabilité de votre projet, en fonction du montant que vous souhaitez emprunter, de vos revenus, du nombre de mensualités désirées…

En outre, le TAEG, c’est-à-dire le Taux annuel effectif global qui déterminera le coût total de votre crédit, varie très largement d’un établissement à l’autre, en fonction du taux nominal, des frais de dossier éventuels, des frais bancaires… Il est donc primordial de mettre plusieurs offres en concurrence sur ce point.

Ensuite, les conditions d’octroi d’un prêt à la consommation seront différentes selon les entités. L’une pourrait refuser votre dossier, tandis qu’une autre pourra l’accepter. Enfin, tous les établissements n’ont pas les mêmes règles en matière de montant minimum / maximum prêté. Idem pour ce qui est de la durée.

Un crédit vous engage, parfois pendant de longues années. Il pourra avoir un impact très important sur votre budget mensuel. Prenez le temps de bien choisir, en utilisant au besoin un simulateur de crédits à la consommation, comme le nôtre (en haut de cette page).

Prenez connaissance du coût global de chaque offre. Cette donnée vous permettra de déterminer facilement quel est le meilleur contrat.

Comment faire un rachat de crédit à la consommation ?

Pour faire un rachat de crédit conso, il faut contacter des organismes spécialisés, comparer les offres, fournir les informations nécessaires et suivre les étapes du processus de rachat.

Un rachat de crédits vous permet de regrouper vos différents prêts (crédits à la consommation mais aussi prêts immobiliers) en un seul. De nombreux organismes vous proposeront de racheter vos crédits afin de bénéficier d’un taux plus avantageux. Avant de vous lancer, soyez attentifs aux frais de rachat et/ou de clôture de votre emprunt.

Peut-on obtenir un crédit à la consommation sans justificatif ?

Oui, certains prêteurs proposent des crédits à la consommations sans justificatif, mais ils peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés.

Selon les établissements, les conditions pour obtenir un crédit à la consommation sont plus ou moins souples. Moyennant généralement un taux de crédit conso plus élevé, certains organismes proposent des crédits à la consommation sans justificatif. Vous disposez de votre argent rapidement et sans destination précise. La durée et le montant sont cependant limités (75 000 € max sur 5 ans généralement).

Nos 10 conseils avant de prendre un crédit à la consommation

Il est essentiel d’être prudent avant de souscrire un prêt à la consommation. Suivez ces 10 conseils pour faire un choix éclairé !

  • Conseil n°1 : choisissez de préférence un crédit personnel à un crédit renouvelable, même pour un besoin ponctuel, en particulier au-delà de 1 000 € (montant à partir duquel le vendeur doit vous donner le choix).
  • Conseil n°2 : adressez-vous à une banque ou à un organisme de crédit plutôt qu’à un vendeur pour financer l’achat d’un équipement (crédit affecté) : hors promotion, les taux sont souvent plus attractifs.
  • Conseil n°3 : vérifiez que le taux annuel effectif global (TAEG), les mensualités et le coût global du crédit figurent bien sur la fiche d’information remise par l’établissement financier.
  • Conseil n°4 : si vous souscrivez un crédit renouvelable, vérifiez les conditions de révision du taux (au bout de quelle durée, sur quel indice…) : elles sont inscrites dans les conditions générales du contrat.
  • Conseil n°5 : méfiez-vous des taux d’appel sur des durées très courtes : en janvier, Cofinoga proposait un crédit renouvelable de 5 000 € sur trois ans à 3,40 % pendant 10 mois, puis 14 % ensuite et Carrefour Banque un crédit personnel de 10 000 € à 2,80 % sur 12 mois, mais à 4,22 % sur 36 mois.
  • Conseil n°6 : ne vous laissez pas imposer une assurance pour un montant faible : elle est facultative et parfois très coûteuse. Si néanmoins vous l’estimez nécessaire, sachez qu’elle ne doit pas dépasser 0,5 % du montant.
  • Conseil n°7 : sachez que vous disposez de 14 jours pour vous rétracter à compter de l’offre de contrat de crédit par courrier ou courriel.
  • Conseil n°8 : n’hésitez pas à renégocier vos crédits renouvelables si vous les avez souscrits avant 2011 pour bénéficier d’un crédit à taux fixe plus avantageux sur une durée plus courte.
  • Conseil n°9 : prenez garde aux frais de dossier lors d’un regroupement de crédits et aux commissions des intermédiaires (courtier) si vous recourez à leurs services.
  • Conseil n°10 : n’attendez pas de vous retrouver en situation de surendettement pour demander un regroupement de vos crédits à un taux plus avantageux, si vous éprouvez des difficultés à rembourser.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour souscrire un prêt à la consommation ?

L’assurance emprunteur n’est généralement pas obligatoire pour souscrire un prêt à la consommation, mais certains prêteurs peuvent la recommander ou l’exiger selon les caractéristiques du prêt et le profil de l’emprunteur. Il est essentiel de vérifier les conditions spécifiques de chaque prêteur pour déterminer si une assurance emprunteur est obligatoire dans votre cas.

Quel est le délai moyen pour obtenir un crédit conso ?

Le délai moyen pour obtenir un crédit à la conso peut varier en fonction du prêteur et du processus spécifique de demande. Il peut varier de quelques jours à quelques semaines. Certains prêteurs en ligne peuvent offrir des réponses rapides et des déboursements plus rapides, réduisant le délai d’obtention du crédit.

Peut-on suspendre un crédit à la consommation ?

Il est généralement difficile de suspendre un crédit à la consommation une fois qu’il est contracté, car vous êtes légalement tenu de respecter les modalités de remboursement convenues. Toutefois, dans certaines situations exceptionnelles, il est possible de contacter le prêteur pour discuter d’options telles que la renégociation des modalités de remboursement ou la mise en place d’un plan de remboursement adapté à votre situation.

Où faire un crédit à la consommation ?

Vous pouvez faire une demande de crédit à la consommation auprès de plusieurs établissements financiers comme des banques, des organismes de crédit spécialisés, ou des plateformes de prêt en ligne.

Combien de crédit à la consommation peut-on avoir ?

Il n’y a pas de limite spécifique au nombre de crédits à la conso que vous pouvez contarcter, mais il est important de prendre en compte votre capacité à rembourser les prêts.