Quand renégocier son assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à de 30 % du coût d’un emprunt ! C’est pourquoi il est important de bien négocier son contrat. Une fois votre assurance de prêt souscrite, est-il possible de la renégocier ? Comment procéder à la renégociation de son assurance emprunteur ? Nos conseils pour de belles économies à la clé !

Peut-on renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Bien sûr ! Depuis quelques années, la législation a évolué afin de permettre à l'emprunteur de renégocier, sans frais et tout au long de son emprunt, son assurance de prêt immobilier ! Bien que cette pratique soit encore trop méconnue, il est facile (et grandement conseillé), de penser à la renégociation de votre assurance de prêt immobilier.

Différentes lois permettent de renégocier son assurance de prêt immobilier : 

• Pour changer d’assurance de prêt immobilier avant 1 an de contrat, la loi Hamon permet une résiliation à tout moment, par envoi d’une lettre recommandée avec accusé de réception avec un délai de préavis de minimum 15 jours avant la première date d’anniversaire du contrat.
• Pour changer d’assurance de prêt immobilier après 1 an de contrat, la résiliation à échéance est possible dans le respect d’un délai de préavis de 2 mois,
• Grâce à la loi Lemoine, il est possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment à certaines conditions.

En moyenne, les emprunteurs procédant à une renégociation d’assurance de crédit font des économies allant de 20 % à 50 % sur le coût global de leur assurance. Sur plusieurs années, cela peut représenter une somme non négligeable :

Vous souhaitez calculer les économies dont vous pourriez bénéficier en renégociant votre assurance de prêt ? Grâce à notre comparateur en ligne, vous pouvez économiser jusqu’à 18 000 € ! Si vous trouvez une nouvelle assurance mieux adaptée à vos attentes, notre équipe s’occupera de toutes les démarches administratives et votre changement d’assurance sera effectif en moins de 3 semaines !

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Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Étape 1 : Trouver une meilleure assurance de prêt respectant l’équivalence des garanties

Le nouveau contrat d’assurance emprunteur doit respecter le principe d’équivalence des garanties. Cela signifie qu’il doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles incluses dans le contrat-groupe de la banque. 

Notre comparateur vous propose uniquement des offres répondant aux exigences de votre banque.

Étape 2 : Faire valider la nouvelle assurance emprunteur

Après avoir choisi votre nouveau contrat, la révision de votre assurance de prêt par la banque est nécessaire. Cette dernière va vérifier que les garanties de votre nouvelle assurance sont conformes à ses exigences. 

Vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé pour obtenir des conseils professionnels personnalisés, gagner du temps et de l’argent. En plus de vous conseiller les assurances de prêt acceptées par votre banque, il vous permettra de bénéficier de tarifs négociés et s’occupera de toutes les démarches administratives à votre place !

Étape 3 : Mettre en place le changement d’assurance emprunteur

Une fois la renégociation de votre assurance emprunteur acceptée, vous pouvez signer votre nouveau contrat et envoyer une lettre de résiliation à votre ancienne assurance de prêt. 

Pourquoi renégocier son assurance emprunteur ?

Faire des économies sur son assurance emprunteur

Au moment de la signature d’un prêt immobilier, la plupart des emprunteurs privilégient la recherche du meilleur taux plutôt que celle de l’assurance la plus compétitive.

Pourtant, la renégociation de l’assurance emprunteur offre le meilleur levier pour réaliser des économies, parfois de plusieurs dizaines de milliers d’euros en fonction du capital emprunté et de la durée du prêt.

Voici quelques exemples d’économies possibles après renégociation de votre assurance emprunteur, pour un prêt sur 20 ans : 

Bénéficier d’un meilleur niveau de garanties à prix équivalent ou prix réduit

Renégocier votre assurance de prêt vous permet d’obtenir un meilleur niveau de garanties pour le même montant de prime d’assurance, ou encore à un tarif réduit.

Si vous envisagez de changer d’assurance de prêt immobilier, la délégation d’assurance vous permet de bénéficier d’une couverture modulable et personnalisable suivant vos besoins spécifiques. A contrario, les contrats-groupes des banques se basent sur la mutualisation des risques et proposent uniquement des contrats standards. 

Adapter son assurance emprunteur suite à un changement de situation

Un changement de situation personnelle ou professionnelle est l’occasion de renégocier votre assurance de prêt, notamment pour réduire le montant de votre prime d’assurance. 

Déclarer un changement de situation à votre assurance emprunteur vous permettra alors de négocier la suppression d’une surprime ou de certaines exclusions de garanties, ou la réintégration de garanties optionnelles. 

C’est par exemple le cas si : 

• vous avez changé de métier et ne pratiquez plus un métier à risque, 
• vous avez arrêté la pratique d’un sport à risque, 
• vous avez eu un enfant, 
• vous avez été diagnostiqué d’une maladie grave ou d’une maladie chronique, 
• vous êtes guéri du cancer (fin du protocole thérapeutique et absence de rechute). 

Mon banquier peut-il refuser la renégociation de mon assurance emprunteur ?

Oui, votre banque peut refuser une renégociation d’assurance emprunteur en cas de non-respect de l’équivalence des garanties (et c’est d’ailleurs le seul motif valable de refus).

En effet, au moment où elle vous a octroyé le prêt, votre banque a fixé des conditions de garanties, couvertes par votre assurance de prêt. Vous devez donc vous y soumettre pendant toute la durée du prêt, quelle que soit l’assurance choisie !

Si la banque refuse votre demande de délégation, deux possibilités s’offrent à vous :

• votre nouvelle assurance de prêt n’est pas conforme aux exigences de votre établissement prêteur et certaines garanties manquent. Il vous faudra les ajouter au nouveau contrat d’assurance ou, si la renégociation en devient moins intéressante, trouver une nouvelle assurance de prêt. Nos équipes vous conseillent gratuitement ;
• l’équivalence des garanties est bien respectée. Alors, il s’agit alors d’un refus injustifié et nous vous conseillons de faire appel à un courtier en assurance de prêt pour vous aider à faire valoir votre droit. Le refus de renégociation d’assurance non justifié par votre banquier est passible d’une amende de 3 000 €.

Renégocier son assurance de prêt, combien ça coûte ?

Depuis la loi Hamon, il est interdit aux banques de facturer des frais d’avenants ou des frais d’étude de dossier pour une délégation d’assurance (un changement d’assurance). Vous n’aurez donc pas de coût pour l’acceptation de votre nouvelle assurance auprès de la banque.