Quelle banque propose le meilleur taux immobilier en 2024 ?

Chaque banque est plus ou moins compétitive selon le profil de l'emprunteur (durée, âge, montant…) et notre outil reste indicatif car une étude personnalisée de votre dossier aura beaucoup d’impact sur le taux proposé. Cependant, pour un même dossier et un même profil d'emprunteur, on peut observer des différences notables de taux immobiliers entre les différents organismes bancaires.

Ainsi, pour emprunter au meilleur taux immobilier, nous vous recommandons de passer par un comparateur de taux de crédit immobilier en ligne afin d’économiser du temps et de vous aider à optimiser vos mensualités de crédit immobilier. Un courtier de crédit pourra rapidement vous donner un taux indicatif selon votre dossier. Par ailleurs, ce dernier pourra effectuer des simulations de taux immobilier et pré-sélectionner plusieurs banques pour les mettre en concurrence et obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier.

Comment est calculé le taux de crédit immobilier ?

Bien souvent, lorsqu’on cherche un emprunt immobilier on regarde uniquement le taux d’intérêt du prêt, taux qui correspond au taux de rémunération de l’organisaient prêteur. Mais lors d’une simulation de prêt immobilier, c’est le coût total du crédit qu’il faut regarder, ce qu’on appelle le TAEG.

Un taux de crédit immobilier est donc calculé à partir de plusieurs éléments qui vont impacter ce taux annuel effectif global (TAEG). Le TAEG englobe ainsi l’ensemble des frais de votre crédit immobilier (assurance, frais de dossier et intérêts compris).

Le calcul d’un taux de prêt immobilier comprend :

✔️ Le taux d’intérêt de la banque, c’est à dire le coût du prêt. Ce taux peut être fixe (c’est ce qu’on retrouve dans 90 % des cas), ou variable. Le taux d’intérêt de votre prêt prend en compte la durée de l'emprunt, le choix de la banque et votre profil d'emprunteur

✔️ Les frais de dossier. La banque facture souvent des frais de dossier qui sont intégrés dans le calcul du TAEG

✔️ L’assurance emprunteur. Exigée par tous les établissements de prêt, elle vous couvre en cas de problème de santé (maladie, arrêt de travail, invalidité…) et permet de vous soulager de vos échéances de remboursement. Vous pouvez souscrire votre assurance chez l’acteur de votre choix et ainsi faire jouer la concurrence. Ce qui vous permettra d’économiser une somme importante sur votre assurance de prêt immobilier !

✔️ La caution (le plus répandu), ou l’hypothèque. C’est une couverture pour la banque si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt immobilier. Sachez que si vous n’utilisez pas votre caution pendant votre crédit, vous pourrez en être remboursé d’une partie à la fin de votre remboursement d'emprunt.

Quelle est l’évolution des taux immobilier ?

Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier c’est donc le prix que va payer l'emprunteur pour pouvoir bénéficier de ce crédit.

Il faut savoir que le taux d’un crédit immobilier va varier selon plusieurs facteurs :

🟠 La durée du remboursement. Plus la durée de l'emprunt sera longue, plus le taux sera élevé. En effet, la banque prend un risque plus important et donc elle va le répercuter.

🟠 Le profil de l'emprunteur. Si vous avez des revenus stables et plutôt élevés, que vous avez une épargne conséquente, et que vous pouvez faire un bon apport, alors il vous sera plus facile d’obtenir un meilleur taux d’intérêt.

🟠 Les conditions du marché. Les banques elles-mêmes empruntent sur le marché monétaire. Leur taux d’intérêt est ce qu’on appelle le taux directeur, et il est fixé par la BCE (Banque Centrale Européenne). Si la BCE décide donc d’augmenter son taux d’intérêt directeur, alors cela aura forcément un impact sur les taux de l’immobilier.

🟠 L’état de la concurrence. Si les multiples prêteurs du marché sont enclins à faire des gestes commerciaux, alors nécessairement la négociation sera plus facile car chacun va vouloir attirer les clients en étant le plus offrant.

Ça ce sont les facteurs qui vont donc faire varier les taux de l’immobilier. Mais de manière générale, quelle a été l’évolution historique de ces taux d’intérêt ?

Depuis presque 15 ans, les taux de l’immobilier ont donc diminué de manière constante, pour atteindre un niveau historiquement bas en octobre 2021 avec un taux moyen des prêts immobilier à 1,04 %.

Mais depuis décembre 2021, les taux d'emprunt immobilier connaissent une hausse. En effet, depuis cette date, les taux des prêts ont augmenté de 46 points de base, quelle que soit la durée de l'emprunt. Les taux d’intérêts en novembre 2022 ont même atteint une moyenne de 2,25 %. Un taux non atteint depuis le premier trimestre 2016. Cette hausse des taux de l’immobilier est assez rapide, et ne devrait pas s’arrêter là.

Cette augmentation des taux de crédit immobilier n’est donc pas sans conséquence sur le marché des crédits. On peut noter que le nombre de prêts sur les 3 derniers mois à diminué de 36 %.

Comment calculer les taux d’intérêt d’un prêt immobilier ?

Dans la majorité des cas, un crédit immobilier et un prêt amortissable. Cela signifie que vous remboursez mensuellement une part du capital emprunté et un part d’intérêts. Sachant que le montant des intérêts est calculé sur le capital restant dû, plus vous allez avancer dans le remboursement de votre emprunt plus le montant de votre échéance va diminuer.

Afin de comprendre le calcul des taux d’intérêt d’un crédit immobilier, prenons un exemple :

Vous souscrivez un emprunt pour un montant de 300 000 € sur 20 ans, soit 240 mensualités, à un taux d’intérêt annuel de 2 %, pour une mensualité de 1 518 € :

⏺ Première mensualité : (300 000 € x 2 %) / 12 = 500 € d’intérêts. Donc la première mensualité se compose de 500 € d’intérêt et de 1 518 – 500 = 1 018 € de remboursement de capital.

⏺ Deuxième mensualité : le capital n’est plus le même puisque vous avez déjà remboursé 1 018 €. Donc le capital restant dû est de 300 000 – 1 018 = 298 982 €. Les intérêts de votre emprunt immobilier sont donc de (298 982 x 2 %) / 12 = 498,30 €. Votre mensualité sera ainsi composée de 498,30 € d’intérêts immobilier et 1 518 – 498,30 = 1 019,70 € de capital.

Pour calculer la mensualité de votre prêt immobilier, la formule est la suivante :

m = (C x t/12) / [1 – (1 + t/12) ^ (- 12 x n)]

• m = mensualité
• t = taux d’intérêt annuel
• n = durée du prêt immobilier en année

Quels sont les taux moyens d’un prêt immobilier ?

En 2022, la tendance des taux de l’immobilier a été à la hausse. En effet, après des taux historiquement bas, nous observons depuis plusieurs mois une augmentation des taux d’intérêt, qui s’explique notamment par une hausse de l’inflation en France, et plusieurs incertitudes financières et politiques. Et cette tendance semble se confirmer pour 2023.

Les taux directeurs, et notamment les OAT (les obligations d’État qui servent de référence aux taux des crédits immobiliers aux particuliers), ont en effet suivi cette hausse de l’inflation.

Heureusement, certaines banques continuent à proposer des taux de prêt immobilier compétitifs.

Voici notre baromètre des taux de l’immobilier en 2024 :

On voit donc que l’évolution des taux de l’immobilier en 2022-2023 a été constante tout au long de l’année. Plusieurs facteurs externes sont venus accentuer cette hausse, tels que la guerre en Ukraine ou l’accentuation des déséquilibres économiques et financiers.

5 conseils pour obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier

• Conseil n°1️⃣ – Bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ+) :

Pour être éligible, il faut respecter un certain nombre de critères : il est réservé à l’achat d’une résidence principale, à l’achat dans l’ancien rénové, et dans le cas de la revente d’un logement HLM à son occupant. Le PTZ+ est demandé sous conditions de ressources aux primo-accédants, non-propriétaires de leur résidence principale depuis 2 ans. Le bien neuf acheté doit respecter le label BBC 2005 ou suivre la réglementation thermique 2012.

Son montant et ses conditions de remboursement dépendent du prix d’acquisition de votre bien, ainsi que de sa localisation et des revenus de votre foyer. Sa durée de remboursement va de 12 à 25 ans en fonction des revenus de l'emprunteur. En l’obtenant, il pourra financer jusqu’à 33 % du montant de votre acquisition, ce qui n’est pas négligeable.

En fonction de votre profil (profession libérale, prêt pour auto-entrepreneur), renseignez-vous sur les autres prêts aidés qui peuvent vous faire bénéficier de taux très compétitifs pour une partie de votre emprunt immobilier. Commencez par demander à votre employeur (si vous en avez un) si vous pouvez bénéficier du prêt 1 % logement par exemple.

• Conseil n°2️⃣ – Présenter un taux d’endettement bas :

Bien souvent, les banques n’acceptent pas de prêter au delà d’un taux d’endettement de 35 % de vos revenus (assurance comprise). Le montant des mensualités de votre prêt ne dépassera jamais le tiers de vos revenus mensuels. Si vous parvenez à présenter un taux d’endettement bas ou que vous avez un reste-à-vivre conséquent, la banque vous fera davantage confiance car elle croira en vos capacités de remboursement. La nature de l’achat (résidentiel ou locatif) a aussi un impact sur le taux d'emprunt, car l’investissement locatif offre plus de sécurité.

• Conseil n°3️⃣ – Avoir une situation financière et professionnelle stable :

Ne présentez pas une demande de prêt auprès d’une banque si vous avez connu un découvert durant les derniers mois. Il vaut mieux attendre que votre situation s’améliore afin de présenter à la banque des comptes au vert. Il faudra également prouver à votre banquier que vos finances se portent bien et que vous remboursez vos mensualités à échéance. Enfin, votre situation pro sera déterminante. Vous aurez plus de chance d’obtenir un prêt si vous êtes en CDI ou fonctionnaire.

Pour consolider votre dossier et montrer votre stabilité financière, on vous conseille également d’avoir un apport personnel. En règle général un bon apport correspond à 10% du montant de l'emprunt. Plus l’apport sera élevé, plus vous pourrez obtenir un taux d'emprunt intéressant.

• Conseil n°4️⃣ – Mettre votre banque en compétition avec un courtier :

Pour obtenir un meilleur taux immobilier, vous pouvez prétexter un changement de banque car vous avez vu des conditions plus attractives ailleurs (vous pouvez pour cela utiliser notre comparateur et contacter les 2 premières banques en direct qui ressortent). Si vous possédez plusieurs produits dans cette banque, elle devrait a priori essayer de vous retenir et vous faire une nouvelle proposition.

• Conseil n°5️⃣ – Attention au choix de l’assurance emprunteur :

Votre assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre prêt immobilier, d’où l’importance de ne pas la négliger.

Pour être sûr de ne pas compromettre votre budget, soyez attentif à mettre en concurrence les différentes assurances emprunteur.

Si vous avez déjà assuré votre prêt immobilier, sachez qu’il est possible de changer d’assurance de prêt à tout moment durant toute la durée de votre prêt. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Le changement d’assurance de prêt peut vous faire économiser jusqu’à 18 000 € ! N’hésitez pas à utiliser notre simulateur pour obtenir les meilleurs tarifs d’assurance emprunteur et calculer le montant de vos économies !

Enfin, au-delà des conseils pour obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier, nous avons créé plusieurs outils pour vous accompagner dans votre projet et obtenir le meilleur crédit immobilier personnalisé possible :

• Pour préparer votre projet, et savoir si vous respectez le taux d’endettement maximal autorisé par les institutions, vous pouvez utiliser notre calculatrice de taux d’endettement ;
• Si vous respectez les conditions, vous pouvez alors calculer votre capacité d'emprunt afin de savoir à quelle enveloppe vous pouvez prétendre pour votre projet immobilier ;
• Vous pouvez ensuite déterminer quelle part de votre budget vous allez consacrer au remboursement de votre échéance de crédit en utilisant notre calculatrice de mensualités de crédit ;
• Pour déterminer l’enveloppe globale de votre projet immobilier, il vous faut également prendre en compte le montant des frais annexes. Pour ça vous pouvez utiliser notre calculatrice de frais de notaire ;
• Pour terminer, une fois tous ces éléments en votre possession, vous pouvez utiliser gratuitement un simulateur de crédit immobilier afin de trouver la meilleure solution de financement.

Comment fonctionne la simulation de taux d’emprunt immobilier ?

Nous avons utilisé une technologie unique ECR Open Data, qui s’appuie chaque mois sur l’analyse de plus de 10 000 offres de prêts déposés sur notre site afin de vous présenter les banques offrant le meilleur taux de prêt immobilier actuel. Cet outil peut ainsi recueillir et trier une grande quantité de données et vous fournir les taux de prêts immobiliers en vigueur.

Notre comparateur vous permet ainsi de connaitre les taux de prêt immobilier pratiqués, selon votre profil et votre prêt et ce, dans toutes les banques. Il vous informe aussi sur le coût des frais de dossier et celui de l’assurance de prêt immobilier et vous invite à faire une simulation d’assurance de prêt immobilier et des économies potentielles que vous pouvez réaliser.

Est-ce que les taux vont baisser en 2025 ?

Les prévisions indiquent une baisse des taux immobiliers en France pour 2025. Les experts estiment que les taux pourraient descendre autour de 3%, grâce à une stabilisation des taux directeurs de la BCE et de meilleures conditions de refinancement pour les banques.

Certains économistes s’avancent même sur un taux avoisinant les 2,75 % pour le dernier trimestre 2025.