Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne retraite alimenté tout au long de votre vie active. Son objectif est simple : constituer des revenus complémentaires pour la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Comment fonctionne un PER ? Comment trouver le meilleur Plan Épargne Retraite individuel ? Quels frais faut-il prendre en compte ? Réassurez-moi répond à toutes vos questions.
Quels sont les meilleurs taux de rendement de PER ?
Le taux de rendement du PER vous donne un aperçu de sa rentabilité sur une période de temps donnée. Il est donc primordial de connaître ce taux afin d’estimer la performance de votre investissement.
Il reste délicat d’estimer le rendement des unités de compte (UC) sur un PER, car celui-ci dépendra du choix d’UC proposé par l’organisme gérant votre plan. Nous vous conseillons de sélectionner un PER proposant des unités de compte diversifiées. Ne vous fiez donc pas uniquement au nombre, mais aussi et surtout à leur qualité, c’est-à-dire aux rendements espérés !
Ci-dessous, retrouvez notre classement des 5 PER aux meilleur taux de rendement en 2023 :
| Classement | Organismes PER | Taux de rendement en 2023 |
|---|---|---|
| 1er | Cardif | 3,50 % |
| 2ème | SwissLife | 3,40 % |
| 3ème | Le Conservateur | 3,20 % |
| 4ème | Abeille | 2,90 % |
| 5ème | Cic | 2,85 % |
Attention : le taux de rendement reste un indicateur subjectif ! Ce n’est pas parce qu’un acteur a un excellent taux de rendement une année, qu’il sera forcément performant l’année suivante. Prenez donc également en compte les différents frais appliqués, la diversité des supports proposés et les modalités de gestion.
Comment choisir le meilleur Plan Épargne Retraite (PER) en ligne ?
Pour choisir le meilleur Plan Épargne Retraite individuel, en particulier si vous comparez les offres de PER en ligne, soyez attentifs aux éléments suivants :
- Le PER doit correspondre à votre profil : La meilleure offre de PER ne sera pas la même suivant votre profil et vos besoins spécifiques, par exemple si vous êtes une personne seule, si vous avez des enfants destinés à être bénéficiaires de votre PER, ou encore si vous prévoyez une certaine chute de revenus à la retraite.
- Attention aux divers frais : Qu’il s’agisse des frais de versement, de gestion ou encore, d’arrérage, veillez à ce qu’ils ne soient pas excessivement élevés. N’hésitez pas pour cela à faire une simulation de Plan Épargne Retraite, sachant que la plupart des PER en ligne n’imposent pas de frais d’entrée.
- Vérifiez les performances des supports d’investissements : Assurez-vous que les supports qui vous sont proposés (fonds euros ou unités de compte) sont suffisamment diversifiés et performants pour parvenir à faire fructifier votre épargne retraite.
- Adoptez le bon mode de gestion : Entre gestion libre ou gestion pilotée, optez pour le mode de gestion qui correspond à la liberté ou au contraire au niveau de conseil dont vous avez besoin pour gérer votre PER à long-terme.
- Étudiez les modalités de sortie : Vérifiez que l’offre de PER sélectionnée vous permette bien de sortir en rente et/ou en capital suivant vos attentes précises.
- Prenez en compte la réactivité et la qualité du service client. Cela s’avère indispensable pour assurer un suivi efficace et transparent de votre investissement dans la durée.
Comment fonctionne un PER ?
Un Plan d’Épargne Retraite (PER) vous permet de constituer une épargne retraite complémentaire tout au long de votre carrière, en contrepartie de versements volontaires qui peuvent être déduits de votre revenu imposable.
Lorsque vous avez atteint l’âge du départ à la retraite (ou en cas de déblocage anticipé), les fonds cumulés sur le PER peuvent faire l’objet d’une sortie en capital et/ou d’une sortie en rente viagère.
Tout le monde peut ouvrir un PER, ce dernier n’ayant aucune restriction en termes d’âge ou de statut !
Quels sont les principaux avantages d’un PER ?
Les principaux avantages d’un Plan Épargne Retraite incluent notamment :
- la déduction fiscale des versements : les cotisations versées dans un PER sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un certain plafond de déduction,
- la possibilité de déblocage anticipé : dans certains cas, il est possible de procéder à un déblocage anticipé des fonds d’un PER sans subir de pénalités fiscales (par exemple pour l’achat de la résidence principale),
- le report du plafond de déduction non utilisé : si vous n’avez pas utilisé l’intégralité de votre plafond de déduction (disponible fiscal) durant l’année, vous pouvez parfaitement reporter la fraction non utilisée sur les 3 années suivantes,
- une sortie en rente défiscalisée : en choisissant de sortir le capital d’un PER sous forme de rente viagère, un abattement de 10 % sera appliqué sur la part imposable de la rente,
- une sortie en capital partiellement défiscalisée : vous pouvez également sortir jusqu’à 20 % de son PER sous forme de capital en franchise d’impôt,
- l’exonération de l’Impôt sur la Fortune (IFI) : les sommes investies dans un PER ne sont pas prises en compte dans le calcul de l’IFI,
- le transfert de PER : il est enfin possible de transférer votre PER d’un établissement à un autre afin de bénéficier de meilleurs modes de gestion ou encore de frais plus bas,
- en cas de décès, vous protégez votre conjoint ou vos enfants en les nommant bénéficiaires, ils recevront alors tout ou partie de la rente viagère sans avoir à régler de droits de succession.
Pour trouver le meilleur contrat PER du marché, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne (et 100 % gratuit) ! En quelques clics, vous aurez ainsi accès à de multiples devis personnalisés en fonction de votre profil d’épargnant, de vos attentes spécifiques ainsi que des versements que vous comptez effectuer.
Quel PER choisir entre une gestion pilotée ou une gestion libre ?
Un Plan Épargne Retraite peut faire l’objet de différents modes de gestion :
- gestion pilotée,
- gestion libre.
En fonction du mode de gestion que vous choisissez, vous serez alors plus ou moins impliqué dans sa gestion, dans le choix de vos supports d’investissement, des risques pris et de vos potentiels gains. Il est donc important de savoir lequel choisir pour être certain d’obtenir le meilleur Plan Épargne Retraite.
La gestion pilotée du PER
Un PER fonctionne par défaut avec un mode de gestion pilotée.
Cela signifie que le gestionnaire du PER décide de la répartition de votre épargne retraite en fonction de :
- votre profil,
- votre horizon de placement (avec des investissements dynamiques si vous êtes loin de l’âge de la retraite, et a contrario une sécurisation progressive de votre épargne si vous en êtes proche),
- et une combinaison entre les différents supports d’investissement (fonds euro pour un placement sécurisé, et unités de comptes pour une prise de risque maîtrisée et des rendements intéressants).
Avec ce mode de gestion, vous déléguez ainsi la sélection de vos supports d’investissement à des professionnels chargés d’élaborer une stratégie en fonction de vos objectifs et de leur connaissance des marchés boursiers.
La gestion libre du PER
Dans le cadre d’un PER en gestion libre, vous choisissez vous-même :
- vos supports d’investissement,
- la répartition de votre épargne retraite sur ces supports (entre fonds euro et unités de comptes),
- ainsi que votre stratégie à court et long terme d’investissement.
Quels frais faut-il prendre en compte pour choisir le meilleur PER individuel ?
Lorsque vous choisissez le meilleur PER individuel en fonction de votre profil et de vos attentes, vous devez également porter attention aux différents frais appliqués, tels que :
- les frais d’adhésion (ils peuvent être prévus à la souscription, souvent sous la forme d’une somme forfaitaire),
- les frais de gestion,
- les frais d’arrérage,
- les frais de transfert (notamment en cas de changement d’organisme pour les PER de moins de 10 ans, et pouvant atteindre jusqu’à 5 % de la valeur du PER).
N’hésitez pas à ouvrir un PER en ligne, ce qui vous permettra de supprimer les frais d’adhésion voire d’autres frais !
Ainsi, retrouvez ci-dessous notre top 5 des meilleurs PER avec les frais les plus bas :
| Organismes PER | Frais de versement | Frais de gestion (fonds euros) | Frais de gestion (UC) |
|---|---|---|---|
| Assurancevie.com | 0 % | 0,6 % | 0,6 % |
| LCL | 0 % | 0,6 % | 0,6 % |
| Apicil | 0 % | 0,75 % | 0,75 % |
| Linxea | 0 % | 2 % | 0,5 % |
| Generali | 0 % | 0,6 % | 0,6 % |
Pour choisir le meilleur PER, nous vous conseillons de notamment faire attention :
– aux différents frais,
– au mode de gestion qui vous convient le mieux (gestion libre ou gestion pilotée),
– à la diversité des supports d’investissements proposés,
– aux conditions de sortie du PER (en rente ou en capital),
– ou encore à la réactivité du service client de l’établissement.
Que vous soyez plus ou moins âgé, plus ou moins proche de la retraite, la rentabilité de votre PER dépendra de vos investissements.
Plus ces derniers sont risqués, plus ils seront rentables, des risques que vous pouvez prendre si vous êtes loin de l’âge de la retraite. A contrario, si vous êtes proche de la retraite, il faut plutôt opter pour une sécurisation progressive de votre épargne retraite quitte à faire des compromis sur les rendements.
Pour choisir entre un PER à gestion libre ou à gestion pilotée, il faut savoir que :
– une gestion pilotée vous permet de déléguer la sélection de vos supports d’investissement à des professionnels chargés d’élaborer une stratégie en fonction de vos objectifs et de leur expertise,
– alors qu’une gestion libre vous laisse l’opportunité de choisir vous-même vos supports d’investissement et la répartition de votre épargne retraite.
Le taux de rendement du PER vous donne un aperçu de sa rentabilité sur une période de temps donnée. Il est donc primordial de connaître ce taux afin d’estimer la performance de votre investissement !
Pour trouver le meilleur PER du marché en fonction de votre profil mais avec des frais peu élevés, il faut notamment faire attention aux frais suivants :
– les frais d’adhésion (souvent prévus à la souscription sous la forme d’une somme forfaitaire),
– les frais de gestion,
– les frais d’arrérage,
– les frais de transfert (notamment en cas de changement d’organisme pour les PER de moins de 10 ans).
j’ai créé un PERP et aujoud’hui je suis en instance de divorce , est-ce que ce PERP rentre dans la communauté ?
merci de votre réponse
Bonjour
En règle générale, les cotisations versées sur un PERP pendant le mariage sont considérées comme faisant partie de la communauté. Il est donc probable que le PERP soit pris en compte lors du partage des biens en cas de divorce. Toutefois, il est essentiel de vous tourner vers les conditions d’utilisation de votre contrat pour en avoir la certitude.
Votre notaire pourra également vous renseigner sur cette question.
Bon courage
je souhaite connaitre les meilleurs PER mono support ( c’est-à-dire avec un fond en euros seulement car je suis proche de la retraite).merci
Bonjour,
Vous êtes au bon endroit.
Nous vous invitons à solliciter différents devis depuis notre comparateur pour trouver la meilleure offre selon vos besoins.
Bien à vous
Bonjour
Je souhaite connaître la fiscalité du PER dans le cas d’un retrait total lors du départ à la retraite
Merci
Bonjour,
Vous trouverez toutes les réponses à votre question sur cette page : https://reassurez-moi.fr/guide/per/sortie-capital
Bien à vous
Bonjour,
Je souhaiterais connaitre la fiscalité du PER en sortie à la retraite dans le cas d’un retrait total.
2) La fiscalité en cas de retrait total avant la retraite dans les cas autorisés .(Achat de résidense principale)
Avec mes remerciements
Bonjour
Je suis née en 1963, n’est il pas trop tard pour ouvrir un plan épargne retraite ??
Merci
Je suis fonctionnaire, est-ce-que le PER de PREFON est plus avantageux pour moi ?
Bonjour
Nous vous invitons à solliciter différents devis depuis notre comparateur pour obtenir le meilleur taux selon votre profil.
D’autres éléments sont pris en compte (que votre statut).
Vous aurez ainsi différentes propositions pour faire le meilleur choix.
Bien à vous