Quel est le meilleur produit d'épargne ?

Pour préparer un projet immobilier ou l’avenir de vos enfants, le livret d’épargne est un incontournable. Livret A, Plan épargne logement (PEL), assurance-vie, il existe désormais un large choix de produits d’épargne. Mais comment comparer ces livrets d’épargne et choisir celui qui répond à vos besoins ? Grâce à notre guide spécial épargne vous aurez toutes les informations utiles pour faire votre choix.

Quel est le meilleur placement pour son épargne ? 

Un compte d’épargne, également appelé livret de dépôt, livret d’épargne ou dépôt d’épargne, permet de mettre de côté de l’argent pour un usage ultérieur. Si certains livrets d’épargne donnent la possibilité de placer et retirer le montant de votre choix, d’autres vont prendre la forme d’un placement bloqué tel que le Plan d’épargne en actions (PEA) ou l’assurance-vie. La disponibilité des fonds, leur plafond et les taux d’épargne vont également varier d’un livret à un autre.

En réalisant un comparatif de livret d’épargne, vous devrez donc choisir entre les différents comptes réglementés, super-livrets ou les comptes ordinaires. Les livrets réglementés ont la particularité de proposer un taux encadré par la loi et de bénéficier d’une exonération d’impôts. Dans le cas d’un livret non-réglementé, les taux et la durée d’épargne vont alors être fixés par la banque. Le meilleur contrat d’épargne va donc avant tout dépendre de vos besoins ou de votre projet. Sachez que vous pouvez aussi vous faire aider par un gestionnaire de patrimoine pour comparer.

Solution d’épargne : nos 4 conseils pour bien choisir

Le livret A et le livret développement durable et solidaire (LDDS) sont les comptes épargne les plus plébiscités par les français. Bien que leur rentabilité soit limitée, cela laisse la possibilité de disposer de son argent à tout moment avec exonération d’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux. Mais il existe désormais plusieurs types de livrets d’épargne sur le marché et il serait dommage de ne pas faire un comparatif ! Voici quelques conseils pour choisir la solution d’épargne qui vous convient.

Conseil n°1 : faites le point sur vos besoins. Chaque livret d’épargne est différent, avec un usage, un montant et un plafond qui lui est propre. Selon votre situation personnelle, vos ressources et vos projets, certains comptes épargne seront donc plus en adéquation avec votre profil. A minima, définissez la finalité de votre épargne (mettre de côté, achat immobilier, etc.), les sommes que vous souhaitez épargner et si vous souhaitez bloquer vos fonds ou qu’ils restent accessibles à tout moment.

Conseil n°2 : renseignez-vous sur les différents produits et faites un comparatif de chaque livret d’épargne. Connaître les caractéristiques des produits d’épargne vous permettra d’y voir plus clair.

• Livret A : plafonné à 22 950 €, taux à 3 % en 2023 et fonds disponibles. Ce livret incontournable est exempté de prélèvements obligatoires (impôts et cotisations sociales) ;

• Livret de développement durable et solidaire (LDDS) : plafonné à 12 000 € et taux d’intérêt à 3 %. Il est également exempté de prélèvements obligatoires ;

• Livret d’épargne populaire (LEP) : réservé aux personnes à revenus modestes, limité à un seul par personne et avec obligation de résidence fiscale en France. Son plafond est fixé à 10 000 € pour un taux d’intérêt à 6 % ;

• Livret jeune : réservé pour les personnes de 12 à 25 ans, il est plafonné à 1 600 € et ses retraits sont soumis à autorisation en-dessous de 16 ans. Le taux d’intérêt est fixé librement par les banques mais ne peut être inférieur à 2 % par an ;

• Compte épargne logement (CEL) : idéal pour obtenir un prêt immobilier à un taux attractif, mais soumis aux prélèvements sociaux et ne peut être cumulé avec un autre CEL ou un PEL (sauf même banque). Son plafond est de 15 300 € et son taux est de 1,25 % ;

• Plan épargne logement (PEL) : son taux d’intérêt varie de 1 à 2,5 % et son plafond est de 61 200 €. Le PEL vise à faciliter un achat immobilier grâce à un taux privilégié, il s’agit d’une épargne bloquée soumise aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu à partir de sa douzième année. Il ne peut pas être cumulé avec un autre PEL ou un CEL (sauf même banque) ;

• Plan d’épargne retraite (PER) : il s’agit d’un compte bloqué sans condition de plafond permettant de compléter sa retraite. Les fonds sont en principe indisponibles jusqu’à l’âge de départ en retraite mais un retrait anticipé est possible à certaines conditions ;

• Compte à terme : le taux est librement fixé par la banque et il peut être fixe, progressif ou variable. Il n’y a pas de conditions liées au plafond, en revanche les fonds sont bloqués de 1 mois à 5 ans. Il est soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Conseil n°3 : faites un comparatif des conditions d’épargne de chaque livret auprès de la banque. En effet d’un livret à un autre, un plafond, un versement mensuel ou encore une indisponibilité des fonds peuvent vous être imposés. Par exemple l’ouverture d’un Plan épargne logement (PEL) est conditionnée à un versement mensuel de 45 € minimum.

Conseil n°4 : si le goût du risque ne vous fait pas peur, pourquoi ne pas vous tournez vers un produit d’épargne moins sécurisé certes mais aussi plus rémunérateur ? Parmi eux, l’achat de part de SCPI est une solution pouvant s’avérer très rentable (en 2021, le rendement moyen des SCPI fut de 4,36 %). Cela vous intéresse ? Notre comparatif des meilleures SCPI vous présente les fonds les plus rentables du marché.

Comment comparer des taux d’épargne ?

La tendance globale des taux de livret d’épargne est à la hausse pour l’année 2023. Après plusieurs années de baisse, le taux du Livret A a été augmenté de 2 % à 3 % en février 2022. De nombreux produits d’épargne suivent ce mouvement de baisse généralisée : livret de développement durable et solidaire (LDDS), livret d’épargne populaire (LEP), compte épargne logement (CEL).

Pour autant, certains produits d’épargne offrent une meilleure rémunération que d’autres. C’est notamment le cas du livret d’épargne populaire (LEP) qui passe à 6 %. Pour les moins de 25 ans, le livret jeune est au moins égal au livret A ou supérieur selon le taux fixé par la banque. Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) et le livret bleu du Crédit Mutuel sont en revanche au même taux que le livret A soit 2 %. Enfin les taux du compte épargne logement (CEL) et du livret épargne entreprise (LEE) sont tous deux désormais inférieurs au livret A.

Lorsque l’on se renseigne sur les livrets d’épargne le comparatif des taux n’est pas le seul critère pertinent. En effet, la rémunération va également du montant pouvant être placé sur le compte épargne au regard du plafond. Certains livrets d’épargne, le PEL comme le CEL, sont également soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux ce qui affecte leur rendement.

Pourquoi ouvrir un livret d’épargne ? 

Les français n’ont jamais eu autant d’argent en liquide sur des livrets d’épargne ou placés en assurance-vie. Alors qu’est-ce qui rend l’épargne aussi intéressante ? Souvent, il s’agit avant tout de disposer d’une épargne de sécurité afin de faire plus facilement face à des dépenses imprévues ou une perte de revenus. Cela représente également un complément de revenus pour de nombreux retraités qui ont du mal à boucler leurs fins de mois.

Désormais de plus en plus d’épargnants souhaitent également valoriser leurs placements grâce à des produits d’épargne attractifs. Assurance-vie, Compte à terme, placements boursiers, etc. de plus en plus d’établissements bancaires proposent désormais leurs propres solutions d’épargne promettant des rémunérations intéressantes. Leurs taux sont plus avantageux que celui du Livret A et varient d’une banque à une autre. Pour accroitre le rendement de son épargne il faut alors opter pour des produits avec une plus grande prise de risque. Un comparateur de placement financier est donc idéal pour ceux qui souhaitent faire jouer la concurrence pour investir aux meilleures conditions.