Comment obtenir le meilleur taux pour votre crédit auto ? 

Le taux de votre crédit auto déterminera si votre prêt vous coûtera cher. De nombreux français font le choix de faire financer leur véhicule neuf ou d’occasion par un crédit à la consommation, appelé communément crédit auto. Si la manoeuvre peut être intéressante, encore faut-il trouver le crédit auto au meilleur taux, c’est-à-dire un crédit auto pas cher. Retrouvez notre comparatif des taux de crédit auto et nos conseils pour souscrire la meilleure offre !

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Un crédit auto est un prêt qui permet de financer l’achat d’une voiture.

Les types de crédit pour le financement d’une auto

Un crédit auto est un prêt dit affecté (ou crédit avec justificatif), c’est-à-dire qu’il est directement lié à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Il y est même conditionné : si la vente ne se fait pas, le crédit non plus. Même logique si le crédit n’est pas octroyé, la vente est annulée. L’obtention du crédit auto est en fait une condition suspensive qui doit être mentionnée, par exemple, sur le bon de commande.

La principale alternative au crédit auto est de souscrire un prêt personnel. L’utilisation des fonds étant ici libre, vous pourrez vous servir de l’argent pour acheter un véhicule, sans avoir à justifier de quoi que ce soit. Sachez toutefois que le crédit personnel est en général soumis à des taux plus élevés.

Il existe toutefois deux autres possibilités d’acquérir une voiture : 

• La location avec option d’achat (LOA) est une solution offrant la possibilité de louer un véhicule pendant une période déterminée, puis de l’acheter définitivement en payant la valeur résiduelle ;
• De manière similaire, le crédit ballon est un prêt qui permet d’acquérir le véhicule après une période de location, à un prix préétabli dès le départ.

L’intérêt de prendre un prêt pour financer l’achat d’un véhicule

Le crédit auto vous permet de financer tout ou partie de l’acquisition du véhicule, que vous ayez un apport personnel ou non. S’agissant d’un crédit amortissable, vous vous acquitterez chaque mois d’échéances comprenant une part d’intérêts et un part de capital. Le montant des mensualités fixes sera connu dès le départ, de même que la durée du crédit.

En souscrivant un crédit auto, vous pourrez emprunter jusqu’à 75 000 €. Si vous optez plutôt pour un prêt personnel, celui-ci sera limité à 21 000 €. La durée maximale d'emprunt dépendra de l’organisme de crédit, mais elle sera en général limitée à 72 ou 84 mois.

Si le crédit auto peut sembler manquer de flexibilité, il présente toutefois d’autres avantages :

• de la sécurité : vous ne vous retrouvez pas endetté pour un achat qui n’a finalement pas eu lieu
• un taux moyen de crédit auto souvent plus avantageux
• un délai de rétractation de 14 jours (3 jours si l’achat a eu lieu immédiatement).

Les différents taux à prendre en compte quand on veut emprunter pour une voiture

Les taux moyens et les taux mini sont des taux indicatifs et n’ont aucune valeur contractuelle. Ils vous permettent d’avoir une idée des taux en vigueur avant de faire votre demande de prêt. 

• Le taux fixe auto reste constant pendant toute la durée du prêt, assurant ainsi des mensualités identiques. 
• Le taux variable auto, également appelé taux révisable auto, varie en fonction d’un indice de référence. Il convient de noter qu’un taux variable peut être plafonné, c’est-à-dire qu’il ne peut pas dépasser un certain seuil prédéterminé. 
• Le taux débiteur est le taux d’intérêt proposé par la banque pour calculer les intérêts du prêt, excluant les frais annexes tels que les frais d’assurance. Le taux nominal est l’ancienne appelation du taux débiteur. 
• Le TAEG, fixé par l’établissement prêteur, inclut à la fois les intérêts et les frais annexes, offrant ainsi une vision globale du coût réel du crédit auto. 

Existe-t-il un crédit auto à taux 0 ?

La réponse est oui ! Certains prêteurs proposent des offres de crédit auto à taux zéro. 

Les concessionnaires automobiles, lors de l’achat d’un véhicule, peuvent vous proposer d’être votre organisme créditeur et, souvent, dans le cadre d’offres promotionnelles, ne pas vous faire payer d’intérêts.

Quelques informations à connaître toutefois sur le crédit à taux zéro :

• Les conditions de souscription sont strictes : vous devez absolument présenter une bonne situation financière et avoir un apport personnel de 10 à 30 % du prix d’achat ;

• Attention à n’avoir aucun autre crédit en cours ;

• Il vous faudra sans doute souscrire une assurance emprunteur (attention, cela fait grimper la facture) ;

• Vous devrez être en mesure de rembourser rapidement votre crédit auto, ce qui implique des mensualités élevées.

Dernière chose : seuls les concessionnaires auto proposent un crédit auto à taux zéro. Vous ne le retrouverez pas auprès d’un organisme bancaire.

Quelles conditions remplir pour obtenir un crédit pour une voiture ?

Les conditions à remplir sont : un solide historique de crédit, un revenu stable, une capacité de remboursement et un apport initial éventuel. On vous explique en détails !

Pour obtenir votre crédit voiture, votre banque va analyser plusieurs éléments, afin de voir notamment si vous êtes solvable et si votre dossier est solide.

Pour cela, l’organisme prêteur va donc regarder :

• Vos revenus. C’est la première chose que votre banquier va regarder.

Notamment votre salaire, mais ce ne sont pas les seules rentrées d’argent qui seront prise en considération. Revenus fonciers, pensions et rentes, ou encore allocations chômage, bref toutes les sources de revenus que vous avez seront prises en compte, et vous devrez les justifier.

Vous allez donc devoir fournir plusieurs documents :

• Vos 3 derniers bulletins de salaire ;
• Votre dernier avis d’imposition (ou de non-imposition) ;
• Vos 2 dernières liasses fiscales reprenant les déclarations de revenus à l’URSSAF (pour les indépendants) ;
• Tout autre document justifiant de ressources disponibles.

• Vos charges

Pour étudier votre dossier de demande de crédit, la banque va analyser vos charges mensuelles. Si elle estime que vos charges sont trop importantes par rapport à vos revenus, elle n’ira pas plus loin et votre dossier sera refusé.

Parmi les documents à fournir, vous aurez :

• Vos 3 derniers relevés de compte ;
• Si dans vos charges fixes vous avez le remboursement d’un autre prêt, vous devrez alors fournir le tableau d’amortissement de votre crédit en cours.

• Votre apport personnel

L’apport personnel est une preuve de confiance pour un banquier, et cela peut vous faciliter l’accès au crédit. Il est évidemment possible d’obtenir votre prêt auto sans apport, mais dans ce cas votre TAEG (taux annuel effectif global) sera revu à la hausse.

Plus le montant du prêt sera important, plus la durée du crédit sera longue, et donc le risque important pour l’organisaient prêteur. D’où un taux plus important.

• Votre taux d’endettement

Après études de tous ces documents, la banque pourra calculer votre taux d’endettement. Taux obtenu à partir du ratio entre vos revenus et vos charges.

Le taux d’endettement permet à la banque de définir le montant maximum que vous pouvez consacrer au remboursement de votre crédit voiture. Sachant que ce taux doit être au maximum égal à 33% de vos revenus (nouveau crédit inclus).

Ainsi, le montant du capital emprunté, et la mensualité du prêt auto, seront déterminants pour calculer votre taux d’endettement.

Quel est le meilleur taux pour un crédit auto pas cher ? Comparatif

Le meilleur taux pour un crédit auto pas cher dépendra de votre profil et de l’offre du prêteur.

Certains concessionnaires proposent des crédits auto à taux zéro. Ces derniers sont soumis à des conditions strictes. Par exemple, la durée de crédit ne pourra aller au delà de 2 ans, ce qui n’est pas adapté à tous les emprunteurs.

Nous l’avons vu, le TAEG englobe, outre le taux nominal, les frais divers qui pourront vous être facturés dans le cadre de votre prêt auto. Attention aux « taux d’appel ». Ces derniers sont ceux avancés par tous les organismes de crédit et banques sur leur site. Il s’agit en général de taux très bas, aux alentours de 1 %.

Il ne s’agit nullement d’une publicité mensongère : ces taux sont effectivement accessibles mais sur des durées d’emprunt très courtes (en général 12 ou 24 mois). C’est par exemple le cas de Cetelem qui avance un TAEG de 1 % pour un crédit auto neuve remboursable sur 12 mois (emprunt de 4 000 à 20 000 €). Si votre capacité d’endettement ne vous permet pas de rembourser l’emprunt sur une si courte période, vous devrez malheureusement supporter un TAEG plus haut car le crédit sera plus long.

Voici quelques exemples des différents taux du marché du prêt auto :

Avant de faire votre choix définitif, il convient de déterminer certains détails :

• Le montant que vous souhaitez emprunter
• Le prix du véhicule
• Le montant de votre apport éventuel
• Les mensualités que vous pourrez assumer chaque mois
• La durée durant laquelle vous voulez emprunter

Une fois que votre projet est clair et pour savoir où faire un crédit auto au meilleur taux, comparez les offres du marché. Notre simulateur de crédits auto (à retrouver en haut de cette page ⬆️) vous aide dans cette démarche. Mensualités, taux, montant maximum du crédit auto et durée d'emprunt, tout y est détaillé.

Quel financement choisir pour une voiture ? Simulation meilleur crédit auto

Prêt bancaire, crédit auto du concessionnaire ou LOA peuvent être de bonnes options de financement pour une voiture.

L’objectif est de souscrire le crédit auto le moins cher, et donc le meilleur prêt auto. Il faut donc vous assurer qu’il sera parfaitement adapté à vos besoins et à votre situation personnelle. La concurrence est rude sur ce marché, il est donc important de connaître les critères à prendre en compte pour obtenir un crédit auto à taux bas.

• Le Taux annuel effectif global (TAEG) est un critère central. C’est lui qui déterminera entre autres le coût total du crédit. Ne vous contentez toutefois pas de cet élément pour faire votre choix. Jetez un oeil attentif au coût total du crédit. Celui-ci doit apparaître clairement sur chaque simulation réalisée. Il correspond à la somme dont vous devrez vous acquitter au total, soit le capital + les intérêts et frais divers.

Attention aussi au niveau de frais facturés. Ceux-ci, qui sont inclus dans le TAEG, viendront gonfler la note finale. Il pourra s’agir de commissions ou de frais de dossier, bien que ces derniers soient en général « offerts » dans le cadre des crédits auto.

• Le montant des mensualités devra correspondre à votre capacité d’endettement / de remboursement. Regardez s’il sera possible de moduler la mensualité si vos revenus évoluent pendant la période de remboursement. Les organismes de crédit et banques se doivent de veiller à ce qu’un consommateur emprunteur ne soit pas endetté à plus de 33 %.
• Les conditions particulières du prêt auto : faudra-t-il un apport personnel ? Quelles seront les modalités d’obtention du crédit ? Certaines entités appliquent des remises commerciales si vous financez votre véhicule à crédit et que vous l’assurez auprès d’eux.

Pour un crédit voiture neuve de 20 000 euros, d’une durée d’emprunt de 24 mois, souscrit par un homme célibataire de 40 ans, sans enfants, cadre dans le secteur privé avec une rémunération comprise entre 4 000 et 6 000 euros, locataire dans le 11 ème arrondissement de Paris d’un appartement dont le loyer est de 1200 euros. 

La meilleure offre est celle de Cetelem, avec un TAEG de 1,96 %, soit 24 mensualités de 850 euros. La souscription en ligne est très simple, les taux sont avantageux et vous avez la possibilité de faire un rachat de crédit. 

Comparer de nombreuses simulations de crédits auto vous permettra de déterminer quel organisme peut vous proposer le meilleur taux de crédit auto. À noter que le fait que vous comptiez acheter une voiture neuve ou d’occasion n’aura en principe pas d’incidence sur le taux.

Comment souscrire un prêt pour une voiture en ligne et rapide ?

Il vous faut chercher des prêteur en ligne avec une bonne réputation et remplir leur formulaire de demande en indiquant les informations requises. 

En ligne, la procédure de demande de crédit est simple, quel que soit l’établissement commercialisant ses produits par ce biais. L’intégralité du processus pourra avoir lieu sur internet : simulation de crédit auto, comparateur des taux de crédit auto, demande de prêt, etc. Une fois votre simulation réalisée, vous pourrez faire votre demande de prêt auto en ligne. Il vous faudra alors remplir un formulaire spécifique qui permettra à l’organisme de se positionner quant à votre sollicitation.

Dès la fin du processus de demande de crédit auto en ligne, une réponse de principe pourra parfois vous être donnée (c’est le cas chez Cetelem). Bien sûr, l’accord ou refus définitif n’interviendra qu’après une étude précise de votre dossier.

En termes de justificatifs à fournir, tout dépendra des exigences propres de l’établissement. Les pièces de base qui seront toujours nécessaires sont :

• Une pièce d’identité pour chaque emprunteur / co-emprunteur
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Des justificatifs de revenus (bulletins de paie, relevé(s) d’imposition…)
• Des justificatifs de charge
• Un RIB + mandat de prélèvement
• Un justificatif de votre apport personnel le cas échéant.

Concernant l’achat du véhicule, vous devrez fournir un justificatif particulier puisqu’un crédit auto est un crédit affecté. Il pourra par exemple s’agir d’un bon de commande signé par le garage ou la concession. Vous devrez envoyer votre dossier de demande de prêt auto par voie postale sauf indication contraire.

Votre dossier sera étudié sous quelques jours. En cas d’accord, l’offre de crédit (qui est un document obligatoire pour les prêts de plus de 3 mois) sera valable 15 jours, ce qui vous laissera du temps pour vous décider. Le versement des fonds pourra intervenir rapidement après l’acceptation de l’offre. À titre d’exemple, Cetelem s’engage à faire le virement dès le 8ème jour après l’acceptation. Ce délai pourra être plus ou moins court selon les organismes.

Comment sont calculés les taux de crédit auto ?

Les taux de crédit auto sont calculés notamment en fonction du montant emprunté, de la durée du prêt et du profil de crédit du demandeur. 

Le taux de crédit auto est fixé librement par l’organisme de prêt auprès duquel vous le souscrivez. Plusieurs critères entrent ainsi dans le calcul du taux de crédit auto :

• Votre profil et votre solvabilité (votre taux d’endettement maximum pour le crédit auto doit être de 35 % de vos revenus)

• La politique commerciale de l’établissement de crédit 

• Les indices économiques de référence : s’ils varient à la hausse ou à la baisse, les taux de prêt véhicule vont suivre la même tendance 

• Les frais de gestion du dossier.

Comment procéder au remboursement anticipé d’un prêt auto ?

Pour procéder au remboursement anticipé, contactez le prêteur, demandez le montant total dû et effectuez le paiement anticipé correspondant.

Tout de suite après l’acceptation de l’offre, sachez que vous disposerez d’un délai de rétractation de 14 jours grâce à la loi Lagarde de 2010. En tant qu'emprunteur titulaire d’un crédit auto, vous disposez d’un droit légal de remboursement anticipé, posé par le Code de la Consommation. Vous pourrez donc rembourser la somme empruntée à tout moment, en tout ou partie :

• Un remboursement total mettra fin au crédit et aux mensualités ;

• Un remboursement partiel pour abaisser vos échéances mensuelles ou réduire la durée du crédit auto.

Afin de connaître la procédure exacte, rapprochez-vous de l’organisme auprès duquel vous avez contracté votre prêt auto. Dans tous les cas, vous devrez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception demandant le remboursement anticipé de votre crédit. Réassurez-moi vous propose son propre modèle. Vous pourrez vous en inspirer ou l’utiliser en le complétant (en l’adaptant à votre situation précise).

Modèle de lettre de remboursement anticipé de son crédit auto :

Dans le cas où vous disposeriez des liquidités pour rembourser votre crédit par anticipation, prenez le temps de la réflexion. Quelle rémunération pourriez-vous tirer de cette somme si vous la placiez en épargne ? À quel stade de remboursement en êtes-vous ? Sachez que plus vous vous approchez de la fin du crédit, plus la part d’intérêts remboursés lors de chaque mensualité est faible.

Des indemnités de remboursement anticipé pourraient en outre vous être facturés, dans le cas où il vous resterait plus de 10 000 € à rembourser sur 12 mois. Ceux-ci sont toutefois capés légalement :

• À 1 % s’il reste plus d’un an de remboursement ;

• À 0,5 % s’il reste moins de 12 échéances.